Wat wordt wel en niet geregistreerd bij het BKR?
Consumenten met betalingsachterstanden krijgen bij het BKR een kruisje achter hun naam. Maar het Bureau Krediet Registratie heeft geen zicht op álle schulden, waardoor verzwijging van bestaande schulden op de loer kan liggen.
BKR registraties blijven voor veel mensen een ver-van-hun-bed show, terwijl negatieve registraties wel een grote invloed kunnen hebben op bijvoorbeeld hypotheekaanvragen. Ook zijn er de afgelopen tijd een aantal leningen aan toegevoegd die worden geregistreerd.
Tijd dus om eens op een rijtje te zetten:
- Wat wordt er eigenlijk positief geregistreerd,
- Welke betalingsverplichtingen worden niet geregistreerd
- Welke schulden leiden tot een negatieve registratie
- Waarom u een negatieve registratie wilt voorkomen.
Welke betalingsverplichtingen worden positief geregistreerd in het BKR?
Het BKR registreert de volgende zaken:
- Rood staan op de betaalrekening, boven de 250 euro
- Consumptieve kredieten zoals een persoonlijke lening en doorlopend krediet
- Telefoon(abonnementen) boven de 250 euro
- Sinds februari 2020: hypotheken voor woningen bedoeld voor verhuur of voor recreatiewoningen
- Sinds 2020: zakelijke kredieten boven de 1000 euro en met een persoonlijke aansprakelijkheid van de ondernemer
- Creditcards
- Kopen op afbetaling
- Private lease
Positieve registraties hebben ‘alleen’ als consequentie dat de maandelijkse verplichtingen van deze registraties meewegen bij het bepalen hoeveel iemand kan lenen.
Wat wordt niet geregistreerd?
Betalingsachterstanden en schulden die niet bij het BKR worden geregistreerd:
- Studieleningen (deze worden wel geregistreerd bi DUO)
- Leasecontracten van maatschappijen die niet zijn aangesloten bij het Keurmerk Private Lease
- Achterstanden bij de belastingdienst (belastingschulden)
- Achterstanden bij zorgverzekeraars (zorgpremies)
- Achterstanden bij energiemaatschappijen
- Huurachterstanden bij woningcorporaties
- Onderhandse leningen: leningen bij vrienden of familie
- Incassobureau’s
Dat het BKR deze schulden niet in beeld heeft, betekent natuurlijk niet dat ze er niet zijn; ze kunnen wel degelijk een signaal zijn voor (eventuele) financiële problemen bij consumenten.
Zo meldt het DUO dat 17 procent van de oud-studenten problemen heeft met de tijdige aflossing van hun studieschuld.
Welke schulden leiden tot een negatieve registratie?
Een negatieve BKR registratie gaat in bij betalingsachterstanden van drie maanden van:
- Hypotheken
- Consumptieve kredieten
- Private lease
Wie meer dan 60 dagen betalingsachterstand heeft bij de bank, kredietverstrekker of leasemaatschappij, krijgt een codering.
Maar eigenlijk moet u al oppassen voor codering bij een eerste aanmaning, bijvoorbeeld 10 dagen na stornering van een incasso.
Consequenties negatieve BKR registratie
Elke bank die geld uitleent voor een hypotheek, gaat eerst te rade bij het BKR.
Zijn er andere schulden? Is er sprake van betalingsproblemen, nu of in het recente verleden (5 jaar)?
Met een negatieve BKR-registratie, ofwel betalingsachterstanden van (meer dan) 3 maanden, wordt het vrijwel onmogelijk om een hypotheek af te sluiten. Pas 5 jaar na het inlossen van de schulden start u weer met een schone lei.
Gelukkig tellen niet alle negatieve registraties even zwaar: er zijn verschillende coderingen en varianten.
Heeft iemand een betalingsachterstand netjes ingelopen en zijn er daarna geen problemen meer geweest, is dat voor de bank groen licht om alsnog een hypotheek te verstrekken.
Een bank zal altijd financiële zekerheid in het achterhoofd houden en lang niet alle banken tonen coulance bij ingelopen betalingsachterstanden. Gebeurtenissen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.
Hoe voorkomt u een negatieve BKR registratie?
Overweegt u om een lening af te sluiten? Dan is het dus goed om te weten welk soorten leningen eigenlijk tot een BKR registratie leiden en hoe u registratie (in sommige gevallen) kunt voorkomen.
Het BKR geeft zelf de volgende tips om een negatieve BKR- registratie te voorkomen:
- Betaal op tijd, bijvoorbeeld met automatische incasso
- Laat, ook bij verhuizing, uw juiste contactgegevens achter bij een kredietverstrekker (adres, e-mail, telefoonnummer)
- Reageer op waarschuwingen en betalingsherinneringen
- Bespreek een betalingsregeling met uw kredietverstrekker
- Los zo snel mogelijk de betalingsachterstanden op en laat op die manier zien dat u financiële problemen serieus neemt en oplost
- Zoek zo nodig hulp bij de gemeentelijke schuldhulpverlening
Geld lenen is absoluut geen schande, als u de lasten maar kunt dragen en niet in de financiële problemen komt.
Want ook al heeft het BKR (nog) geen zicht op alle schulden, geld lenen komt altijd met financiële verplichtingen en de verantwoordelijkheid ligt bij u: geld lenen begint bij uzelf.
Gerelateerde informatie over BKR en lenen:
