Rood staan bij banken is duur
Volgens het voorlichtingsinstituut Nibud zakt de bankrekening van 40 procent van Nederlandse huishoudens weleens in de rode cijfers (update: 2021). De gezamenlijke roodstand van alle consumenten schommelt rond de 9 miljard euro op jaarbasis.
Voor sommigen is rood staan een tijdelijk en handig hulpje, maar anderen komen er aardig door in de financiële problemen. De rentes liegen er dan ook niet om: consumenten betalen voor rood staan op hun betaalrekening rentes van 9% tot wel 12,9%.
De Nederlandsche Bank (DNB) liet laatst de alarmbellen rinkelen: één op de zeven Nederlanders is niet in staat om binnen een maand 2000 Euro bij elkaar te krijgen (uit spaargeld of wat er overblijft na salarisrondes).
Tevens bleek uit hetzelfde onderzoek dat veel mensen rood staan zien als ’oplossing’ bij financiële tegenslagen.
Roodstand geen oprekken van je salaris
Rood kunnen staan is (nog) heel gewoon en wordt veelal door klanten ook niet gezien als een lening. Toch is het negatieve saldo niet bedoeld om je salaris mee op te rekken of als eeuwig extra potje.
Rood staan is eigenlijk alleen uitgevonden als tijdelijk opvangnetje als mensen even krap zitten en/of een extra uitgave moeten doen.
Dan is er nog de creditcard. Klanten kunnen de limiet op hun bankrekening extra oprekken door er een creditcardschuld aan te koppelen.
Omdat een bankrekening (plus limiet) en een creditcard twee verschillende producten zijn, houdt de bank ze apart. Maar de schuld loopt wel op. Rood staan is ook nog eens zeer makkelijk in te stellen: via de website of de app van uw bank is de optie ‘rood staan’ met één klik al aangezet.
Stel, iemand heeft een limiet van 2.000 Euro op de bankrekening plus een creditcard met een limiet van 2.500 Euro. Worden beide faciliteiten ten volle gebruikt, dan ontstaat er in no-time een schuld van 4.500 Euro. Zonder dat er bij de bank alarmbellen afgaan – dit betreft immers een heel gebruikelijke ‘service’.
Roodstand mag maximaal drie maanden voortduren. Daarna moet de rekening weer in de zwarte cijfers terechtkomen. ING, Rabobank en ABN Amro zeggen problematische roodstand te voorkomen door in de voorwaarden op te nemen dat klanten minimaal eens per drie maanden één dag een positief saldo laten zien.
Dat lijkt een mooie stok achter de deur, maar wat gebeurt er in de resterende tijd? Bijna drie maanden in de schulden tegen een rente van 9% tot 12,9%, tegen één dag in de zwarte cijfers…
In verband met de Coronacrisis verlagen veel banken tijdelijk hun rente bij roodstand op de betaalrekening.
Klanten bij de Rabobank, ABN Amro en ING geen 12,9% meer maar 9,9%. SNS zakt van 11% naar 9%; Regiobank en ASN hanteerden al een debetrente van 9%.
BKR registratie
Los van de hoge rente op roodstand, is er nog een reden om voorzichtig te zijn met een krediet op uw betaalrekening. Rood staan is een kredietfaciliteit, dat betekent dat rente betaald moet worden en dat kan ten koste gaan van uw financiële draagkracht. Daarom registreert het BKR alle kredietfaciliteiten van 250 euro en hoger.
Wat dat betekent?
Ook al maakt u nooit gebruik van uw mogelijkheid tot rood staan, telt de faciliteit wel degelijk mee bij bijvoorbeeld het afsluiten van een hypotheek. U kunt minder lenen voor uw droomhuis. Wie een betalingsachterstand heeft (meer dan 3 maanden rood staan) krijgt een negatieve BKR- registratie en mag helemaal geen hypotheek meer afsluiten.
Rood staan lijkt dus een onschuldige en vertrouwde optie voor wat extra financiële armslag. Maar het kost veel geld (hoge rente), wordt niet goed gemonitord door de banken en levert ook nog eens een BKR registratie op. Dat kan anders.
Een lening afsluiten: verantwoorder dan rood staan op uw bankrekening
Veel mensen staan nog wat huiverig tegenover het afsluiten van een persoonlijke lening. Een lening lijkt een jarenlang financieel blok aan het been en u moet er allerlei gegevens voor aanleveren. Hier is een andere mindset voor nodig, die gepaard gaat met bewust omgaan met geld en verantwoord lenen.
Toch (of juist daarom?) blijken de voorwaarden van een Persoonlijke Lening veel beter dan die van rood staan op uw betaalrekening:
- De rente is veel lager: namelijk al vanaf 6,5%. Een groot verschil met rentes van 9% tot 12,9%!
Nu de rente op roodstaan tijdelijk wordt verlaagd naar 9% - 9,9%, is het goed om te weten dat de rente voor een persoonlijke Lening veilig vaststaat gedurende de gehele looptijd.
- U krijgt eenmalig een afgesproken bedrag op uw rekening gestort. Daarna begint direct de aflossing. Dat betekent dat uw schuld het hoogst is op het moment van afsluiten en daarna maandelijks zakt. Dit in tegenstelling tot rood staan, waarbij de schuld flexibel blijft en voor onrust kan zorgen.
- U weet precies wanneer uw lening is afgelost, in tegenstelling tot het ‘open einde’ van roodstaan.
- Tussendoor extra aflossen mag altijd en is boetevrij. Extra afgeloste bedragen mogen niet opnieuw worden opgenomen. Het resultaat? U bent nog sneller van uw schuld af.
- Oversluiten of samenvoegen van andere (dure) leningen naar één lening is mogelijk. Een voorbeeld: u leent 5.000 Euro en betaalt daarmee in één klap uw roodstand en creditcard schulden af. Tegen een veel lagere rente en met een duidelijke einddatum.
Samengevat: een Persoonlijke Lening is erop gericht om consumenten zo verantwoord mogelijk te laten lenen. Geld lenen is geen schande, als u de lasten van de aflossing maar kunt dragen.
Benieuwd of een Persoonlijke Lening ook voor u een goede optie is om verantwoord geld te lenen? Bereken eerst hoeveel u kunt lenen en vraag vervolgens vrijblijvend een offerte aan voor een lening.
