Laden

Vertrouwd door velen

9,5

Trustpilot

Let op! Geld lenen kost geld
blog_-_verhuizen_of_verbouwen

Datum: 9 augustus 2019
Door: Remko Colly

Lening naast hypotheek

Sinds 2018 mogen consumenten niet méér dan 100% lenen voor hun woninghypotheek. Maar wat te doen met de kosten koper, notariskosten en andere uitgaven die komen kijken bij het kopen van een woning? In de kredietbranche komt er steeds meer aandacht voor dit lastige vraagstuk voor consumenten. Uit een recent onderzoek van de Vereniging van Financieringsondernemingen blijkt dat in 2018 zowel het totaalbedrag van nieuwe consumptieve kredieten (Persoonlijke Lening, Doorlopend Krediet) als reeds uitstaand leensaldo groeide. Heeft de leenlimiet van 100% hiermee tot gevolg gehad dat mensen op een andere manier gaan lenen, om toch de kosten koper en andere bijkomende kosten bij het afsluiten van een hypotheek te kunnen bekostigen?

Scheefgroei

De scheefgroei in leningen is ontstaan doordat de maximale leennormen van hypotheken en consumptieve kredieten nog steeds niet met elkaar geharmoniseerd zijn. De financiële branche en toezichthouders zijn al jaren in overleg over een werkbare harmonisatie tussen de leennormen. Deze moet zowel de consument verder helpen als het risico voor de hypotheekverstrekkers minimaliseren.

Lenen naast hypotheek: risicovol

Als de overheid de leennormen harmoniseert (gelijktrekt), kan dit voorkomen dat consumenten moeten uitwijken naar consumptieve kredieten. Consumptieve kredieten kennen doorgaans een hogere rente dan een hypothecaire lening. Bovendien lopen klanten met consumptieve kredieten een hoger financieel risico, doordat de 100% leennorm wordt overschreden.

Ook voordelen consumptief krediet?

Maar er zijn ook voordelen verbonden aan het extra moeten lenen via een consumptief krediet. Mensen die hun woning willen opknappen, verbouwen of verduurzamen (woningverbetering) zijn vaak beter af met een Persoonlijke Lening dan met een extra hypothecaire lening. Ga maar na: wie extra geld wil steken in woningverbetering, wil dit toch in maximaal 10 jaar hebben afbetaald (Persoonlijke Lening)?! Om vervolgens weer te kunnen sparen voor een nieuwe renovatie of een ander bestedingsdoel. Aan een extra hypothecaire lening echter zitten woningbezitters de volledige 30 jaar vast (bij annuïtiare of lineaire hypotheek). Als het al mogelijk is. De looptijd is dus 3 keer zo lang, met alle impact vandien. En vaak is de renovatie tussentijds weer verouderd, terwijl u er wel 30 jaar voor moet betalen.

Lening tussentijds aflossen vs hypotheek aflossen

Bovendien mag u een Persoonlijke Lening altijd tussendoor boetevrij aflossen. Ontvangt u extra geld (bijvoorbeeld door loonsverhoging, meer gaan werken, financiële meevaller zoals erfenis of loterijwinst) dan kunt u altijd de Persoonlijke Lening versneld aflossen. Hetzelfde geldt voor mensen die nu al weten dat hun inkomsten gaan stijgen, bijvoorbeeld omdat hun studie net is afgerond en de carrièrestart al is gemaakt. Ook dan bent u beter uit met een kortlopende Persoonlijke Lening die u tussentijds altijd boetevrij (extra) mag inlossen. Een hypotheek daarentegen mag u niet altijd boetevrij aflossen, afhankelijk van de voorwaarden.

Verantwoord extra lenen via lening goede optie

Het is goed dat er extra aandacht is voor leningen naast een hypotheek, want de huidige situatie is nadelig voor consumenten. Maar het wegzetten van Persoonlijke Leningen als duurder en meer risicovol schiet het doel van zorgplicht en consumentenbescherming voorbij. Consumenten die worden beknot door een leennorm van 100%, moeten namelijk wel de mogelijkheid blijven krijgen om extra bij te lenen. Totdat de harmonisatie doorgang heeft gevonden, is en blijft een verantwoorde en goed doordachte Persoonlijke Lening een prima optie voor extra lenen naast de hypotheek.

Remko Colly

Partner en Directeur

Auteur: Remko Colly

Remko is onze deskundige duizendpoot en creatieve motivator. Remko wil al onze klanten snel en foutloos helpen.

Specialisatie binnen De Nederlandse Kredietmaatschappij – Acceptatie van de aanvragen, Marketing
en financiële zaken

‘Mijn visie is dat veel klanten zelf kunnen bepalen welke lening het beste bij hun situatie past. Daar ben ik met De Nederlandse Kredietmaatschappij, als eerste in Nederland, gestart met het werken op basis van Execution Only. Door de website en het aanvraagproces dusdanig goed in te richten, kunnen we u ook via Execution Only leningen aanbieden tegen de laagst mogelijke rente.’

Vrijblijvend offerte aanvragen