Hoe beïnvloeden toeslagen en partnerinkomen de leencapaciteit?
Hoeveel u kunt lenen, hangt af van uw inkomen, uw vaste lasten, en de samenstelling van uw huishouden. Wat er maandelijks overblijft aan besteedbaar inkomen, vormt de basis van hoeveel u maximaal kunt aflossen.
Krijgt u toeslagen? En/of tekent uw partner ook voor de persoonlijke lening? Sommige toeslagen tellen mee voor de berekening van uw leencapaciteit. Ook het inkomen van uw partner telt vaak mee.
In dit artikel leggen we uit hoe toeslagen de hoogte van uw lening beïnvloeden en hoe het zit met het partnerinkomen.
Waarom goed letten op toeslagen en het partnerinkomen?
Wilt u een persoonlijke lening afsluiten, maar blijkt u bij de berekening nét niet voldoende inkomen te hebben? Maar heeft u wel recht op toeslagen, zoals huurtoeslag of een toeslag via uw werk? Of heeft uw partner ook een inkomen, dat zou kunnen helpen?
Dat kan net het verschil maken voor het mogen afsluiten van een lening. Zo kunt u toch uw plannen waarmaken, bijvoorbeeld een betrouwbare auto of het verduurzamen van uw woning.
Andersom geldt ook: niet elke toeslag telt mee voor het berekenen van uw maximale lening.
Hetzelfde geldt voor het inkomen van uw partner.In de praktijk draait alles om een stabiel inkomen.
Hoe vaster het inkomen, hoe meer u kunt lenen en hoe meer u profiteert van mooie voorwaarden
.Laten we eens kijken welke toeslagen meetellen (en waarom). En hoe het inkomen van uw partner meegenomen kan worden in hoeveel u maximaal verantwoord kunt lenen.Hoe tellen toeslagen en partnerinkomen mee voor uw leencapaciteit?
Toeslagen
Nederland kent een waar woud aan toeslagen. Werkgerelateerde toeslagen bieden extra’s vanuit uw werkgever. Daarnaast hebben we in Nederland 4 typen toeslagen die te maken hebben met wonen en gezin. Deze worden toegekend via de Dienst Toeslagen van de overheid.
Ze betreffen de zorgtoeslag, huurtoeslag, kinderopvangtoeslag en het kindgebonden budget.
Hoe weet u nu welke toeslag wel en niet meetelt, als u een lening wilt aanvragen?
Grofweg gezegd tellen toeslagen mee, die een extra, maar vast onderdeel uitmaken van uw inkomen.
Een incidentele of tijdelijke toeslag mag u dus niet meenemen in de berekening.Voorbeelden van vaste toeslagen, die meetellen: nachtdiensttoeslag, onregelmatigheidstoeslag, diplomatoeslag of gevarentoeslag.
Dit wordt gezien als bestendig inkomen.Voorbeelden van toeslagen, die u niet mee mag tellen als vast inkomen: Feestdagentoeslag, een bonus, kinderbijslag of zorgtoeslag.
Dat komt omdat deze toeslagen worden gezien als een incidenteel extraatje/ aanvulling op uw salaris. Of als tegemoetkoming voor een specifiek doel, niet als vrij besteedbaar salaris.
Partnerinkomen
Bent u getrouwd, of heeft u geregistreerd partnerschap? Dan bent u verplicht om beiden te tekenen voor de persoonlijke lening.
Banken kijken naar beide inkomens, om de maximale hoogte van een verantwoorde lening te bepalen.
Een hoger inkomen zorgt automatisch voor een hogere leencapaciteit. U bent natuurlijk ook allebei verantwoordelijk voor het terugbetalen van de lening.
Kredietverstrekkers kijken bovendien naar het BKR-verleden van beide partners. Heeft een van beide partners een negatieve BKR-code? Dan is een lening afsluiten niet mogelijk voor die persoon.
Heeft u allebei een vast contract? En samen een koopwoning? Hoe meer stabiliteit u kunt laten zien, hoe kleiner het risico voor de bank. Dat zorgt ervoor dat u (samen) meer kunt lenen.
Bij een vast contract, vaste uitkering of stabiel pensioeninkomen tellen beide inkomens voor 100% mee (eerder was dat nog 75% voor het tweede inkomen).
Is er sprake van een tijdelijk contract, flexwerk of een tijdelijke uitkering? Zulke vormen van inkomsten ziet de bank als onzeker inkomen en daarom worden ze niet meegerekend.
Bij een uitzendcontract in fase B (78 weken) telt het inkomen wel voor 100% mee. Mits de werkgever een intentieverklaring heeft afgegeven.
Zonder intentieverklaring neemt de kredietverstrekker 70% van het inkomen mee.
Ook een stabiele uitkering kan voor 100% worden meegeteld. Denk aan AOW of WAO (zonder herkeuring). De uitkering moet wel aantoonbaar worden uitgekeerd gedurende de volledige looptijd van uw lening.
Tip: oversluiten van verplichtingen
U bent samen verantwoordelijk voor alle schulden die u ook samen bent aangegaan. Heeft u nog andere, dure leningen lopen, zoals een creditcardschuld, achterstallige betalingen via BNPL (Buy Now Pay Later) of een afspraak voor achteraf betalen? Grote kans dat u een veel te hoog rentepercentage betaalt. Tot wel 12%!
Wij bieden de optie om uw andere, dure kredieten te bundelen en over te sluiten naar een persoonlijke lening bij ons.
Zo houdt u één overzichtelijke en veel goedkopere lening over.
Bij ons betaalt u een veel lagere rente, al vanaf 6,4%. Een groot verschil, waardoor u in totaal zomaar tientallen tot honderden euro’s kunt besparen.
Wij bieden standaard een van de laagste rentes van Nederland. Oversluiten gaat snel en u start direct daarna met besparen. Wij regelen het graag voor u en dat is helemaal gratis.
Laten we eens kijken hoeveel u eigenlijk kunt lenen. Als alleenstaande of als koppel.
Praktisch rekenvoorbeeld inkomen en leencapaciteit
We gaan in het volgende voorbeeld uit van een looptijd van 10 jaar. Verder heeft u (beiden) een vast contract en u woont in een koophuis.
| Leenbedrag | Netto Inkomen | Rente en maandtermijn | Totale kosten lening | Totale verantwoorde leencapaciteit |
| € 30.000 | € 4000, alleenstaand | v.a. 6,9%
€ 343,57 |
€ 41.227,90
|
€ 166.950,00 |
| € 30.000 | € 7000, samenwonend | v.a. 6,9%
€ 343,57 |
€ 41.227,90 |
€ 344.820,00 |
U ziet, dat de rente, maandlasten en de totale kosten van de lening gelijk blijven. Of u nu leent als alleenstaande of als stel. Het tweede inkomen kan uw leencapaciteit sterk verhogen, terwijl de lasten hetzelfde blijven.
Leningen vergelijkingen
De ene lening is de andere niet en dat geldt ook voor uw persoonlijke situatie. Wilt u een lening afsluiten? Het heeft dus altijd zin om leningen goed te vergelijken, op rente, looptijd en de totale kosten.
Een langere looptijd betekent lagere maandlasten. Maar let op, u betaalt ook langer rente. Dat maakt de lening uiteindelijk duurder.
Speel dus bij het leningen vergelijken met de verhouding tussen looptijd en maandlasten. Een zo kort mogelijke looptijd heeft altijd de voorkeur.
En hoe zit het met de voorwaarden? Bij ons mag u altijd boetevrij extra aflossen en dat geldt voor al onze leningen.
Financiële meevaller gehad? Gebruik hem om extra af te lossen. U verkort er de looptijd van uw lening mee en dat houdt de lening nog voordeliger.
Bovendien: wist u dat u bij ons zelf de incassodatum voor de maandtermijn mag bepalen? Handig voor wie de toeslagen of het (tweede) salaris niet standaard aan het eind van de maand ontvangt.
Conclusie
Toeslagen en partnerinkomen kunnen uw leencapaciteit zeker positief beïnvloeden. Voor de acceptatie van een lening aanvraag draait alles om een stabiel inkomen. Dat geldt voor zowel toeslagen als voor het tweede inkomen binnen uw huishouding.
Hoe zekerder uw inkomen, hoe meer u kunt lenen.
Wilt u weten hoeveel u verantwoord kunt lenen, met een toeslag of inclusief het inkomen van uw partner? U berekent eenvoudig welke lening bij u past, hoeveel rente u zou betalen of hoeveel u bespaart via oversluiten.
Vraag een vrijblijvende offerte aan om zeker te zijn hoeveel u kunt lenen.