Met welke BKR-registratie kun je nog geld lenen?
Elke kredietverstrekker in Nederland is verplicht om een BKR-check te doen, als een lening wordt aangevraagd.
Een negatieve BKR-registratie maakt het zowat onmogelijk om een lening af te sluiten, ook bij ons.
In dit blog kijken we naar wat een BKR-registratie precies inhoudt, wat er wel en niet geregistreerd wordt bij het BKR, welke codes er zijn en hoe u een negatieve BKR-registratie kunt voorkomen.
Wij helpen u graag om verantwoord geld te lenen, zodat u niet in de financiële problemen komt. Daarom voeren wij standaard – en automatisch – een BKR-check uit.
Wat is een BKR-registratie eigenlijk?
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) registreert alle kredieten boven € 250 met een looptijd langer dan een maand.
Zo’n registratie vindt plaats, om inzicht te krijgen in uw betalingsgedrag en financiële verleden. Een kredietverstrekker kan dan de kans op wanbetaling of juist een vlekkeloze aflossing inschatten.
Heeft u bijvoorbeeld een persoonlijke lening, een private leasecontract, een smartphone van meer dan € 250 met een abonnement of mag u meer dan € 250 rood staan?
Allemaal BKR- geregistreerde leningen.
Ruim 7 miljoen mensen in Nederland hebben via 11 miljoen leningen een BKR-registratie en daar is meestal helemaal niets mis mee.
Sterker nog, zo’n registratie voorkomt dat mensen te veel lenen en beschermt zowel de consument als de kredietverstrekker.
U leent niet méér dan u financieel aankunt en de geldverstrekker leent geen bedragen uit aan iemand die waarschijnlijk niet in staat is om de lening af te lossen.
Betaalt u altijd op tijd? Gefeliciteerd, dan heeft u gewoon een positieve BKR-registratie. U kunt zonder problemen een andere lening aanvragen.
Een positieve codering laat zien dat u een betrouwbare partij bent en dat u prima in staat bent om op tijd uw lening(en) af te lossen. Zo’n positieve registratie geldt trouwens voor 95% van alle BKR- geregistreerde leningen.
Heeft u echter een betalingsachterstand van meer dan 3 maanden? Ook dat komt veel voor.
Er zijn ruim 450.000 Nederlanders met een negatieve BKR-codering (de zogeheten A-codering). Zo’n negatieve BKR-registratie levert problemen op voor toekomstige nieuwe leningen.
Ook wij accepteren geen lening aanvragen met een negatieve BKR-registratie.
Heeft u wel een positieve BKR-status? We helpen u graag met verantwoord geld lenen. U profiteert van een van de laagste rentes van Nederland en klantvriendelijke voorwaarden.
Wat gebeurt er bij een negatieve BKR-registratie?
Een negatieve BKR-registratie (A-codering) ontstaat bij betalingsachterstanden vanaf 3 maanden.
Zo’n A-codering wordt gezien als een verhoogd risico op wanbetaling. Wilt u een nieuwe lening aanvragen? De negatieve BKR-registratie heeft als gevolg dat uw lening aanvraag helaas wordt afgewezen.
- Geen nieuwe leningen of kredieten: u krijgt geen persoonlijke lening, creditcard, of u mag niet rood staan op uw betaalrekening.
- Private lease: geen nieuw contract mogelijk voor het private leasen van een auto.
- Geen hypotheek: uw hypotheekaanvraag wordt standaard afgewezen.
Extra lastig is dat een negatieve BKR-registratie lang blijft staan.
Heeft u de lening of het krediet inmiddels afbetaald? Dat is geweldig, gefeliciteerd! De negatieve code blijft echter nog 5 jaar zichtbaar.
Elke bank, hypotheekverstrekker of geldverstrekker checkt dit en trekt haar conclusies over uw kredietwaardigheid in het nabije verleden.
Een A-codering betekent dus óók, dat u weer minstens 5 jaar positief betalingsgedrag moet vertonen. Zelfs na volledige aflossing van uw schuld.
Dan pas komt u weer in aanmerking voor een lening. Of voor een hypotheek, als u het huis van uw dromen heeft gevonden.
Want alleen jarenlang goed betalingsgedrag maakt uw kredietwaardigheid geloofwaardig voor een geld-of hypotheekverstrekker.
Welke negatieve BKR-coderingen zijn er en hoe ernstig zijn deze?
Een negatieve BKR-codering (A-code) geeft een waarschuwingssignaal af aan kredietverstrekkers. Er is namelijk sprake van betalingsproblemen, nu of in het verleden.
Het BKR kent een aantal A-coderingen, plus een H-code:
- A-code: Achterstandsmelding. Deze code komt in beeld als er een betaalachterstand is van minimaal 2 of 3 maanden.
Een betalingsachterstand is natuurlijk nooit goed. Er zijn wel verschillende niveaus en fases, die niet allemaal even zwaar tellen voor een kredietverstrekker. Of juist zo zwaar, dat een lening onmogelijk wordt. - Code A1: Dit is de meest gematigde codering en volgt als er sprake is van een aflossings-of afbetalingsregeling. U heeft al een regeling getroffen met de kredietverstrekker en haalt stukje bij beetje uw achterstanden in. Deze code blijft staan totdat de schuld is afgelost. Daarna kan er een H-code (herstel) aan worden toegevoegd. Hierover meer onderaan deze alinea.
- Code A2: Opeising. Dit is een zware codering, die van kracht gaat als de kredietverstrekker het gehele leenbedrag moet opeisen. Zo’n situatie ontstaat als er een betalingsachterstand is waar geen oplossing voor gevonden kon worden. Meestal wordt in deze fase ook een incassobureau ingeschakeld. U kunt zich misschien voorstellen dat een geldvertrekker bij een A2-codering geen nieuwe lening verstrekt of kredieten oversluit.
- Code A3: Kwijtschelding of afboeking van de schuld. Een goed voorbeeld is een saneringstraject, waarbij een deel van de lening is kwijtgescholden. De kredietverstrekker weet dat de lening niet zal/kan worden terugbetaald en moet daarom intern de schuld afboeken.
Ook dit is een zware codering, die nog 5 jaar blijft staan. Kredietverstrekkers zullen gedurende die tijd géén lening aanvraag willen en mogen accepteren. - Code A4: Onbereikbaar verklaarde debiteur. Is de geldlener al langere tijd onbereikbaar, bijvoorbeeld via telefoontjes, brieven of e-mails? Geen enkele vorm van medewerking? Ook geen incassotraject mogelijk, want de juiste contactgegevens van de debiteur ontbreken? Dan is er een dood spoor. Dit is een zeer zware codering, die ervoor zorgt dat geen enkele kredietverstrekkers zaken met u zal doen.
- Code A5: Preventieve betalingsregeling hypotheek. Zodra de betalingsregeling is afgelopen, wordt deze codering vanzelf verwijderd. Deze codering is alleen voor hypotheken van toepassing.
Dan komen we bij de H-codering, die staat voor ‘herstelmelding’. Een H-codering krijgen consumenten, die achterstanden hebben ingelopen.
De lening is dan nog niet volledig afbetaald, maar de consument is weer goed op weg. De situatie is als het ware rechtgezet.
Zo’n H-codering is hoopvol, omdat hij de kredietwaardigheid van mensen weer kan verbeteren. Ziet een kredietverstrekker een A1-codering, in combinatie met een H-code? U heeft een betalingsachterstand gehad, maar deze is ook weer ingelopen en nu lopen de betalingen weer probleemloos.
U heeft weliswaar een negatieve registratie, maar soms wordt bij uitzondering nog wel een aanvraag geaccepteerd.
Tips om een negatieve BKR-registratie te vermijden
Het liefst gaat u natuurlijk ook door het leven met alleen positieve BKR-registraties. Hieronder geven we een aantal tips om uit de problemen te blijven.
- Leen alleen geld als het echt nodig is. Er zijn legio andere opties om een aanschaf te doen, zoals sparen, budgetteren, of lenen van familie.
- Ken het verschil tussen must-have en nice-to-have. Heeft u een auto nodig om naar uw werk te komen? Dan kan een lening zinvol zijn. Maar kunt u nog wel even wachten met die nieuwste smartphone of gadget? Leen gewoon niet meer dan nodig is. Zo vergroot u de kans dat u uit de financiële problemen blijft.
- Pas op met BNPL apps (Buy Now Pay Later) en andere vormen van achteraf betalen. Ook dit zijn immers leningen en u betaalt er een hoge rente over (tot 12%). Voorbeelden zijn Klarna en Riverty, die overal worden aangeboden als betaaloptie. Bij bedragen boven de € 250 volgt er automatisch een BKR- registratie.
- Blijf weg bij online flitskredieten en minileningen. Heeft u snel een klein bedrag nodig, onder de € 250? Dit soort flitskredieten worden niet geregistreerd bij het BKR, maar zijn ook nooit de oplossing. U betaalt namelijk een torenhoge rente en de looptijd is extreem kort. Dat maakt het risico op betalingsachterstanden zeer hoog. Precies deze ongunstige voorwaarden vormen het verdienmodel van flitskredieten. Dit soort praktijken is dan ook verboden in Nederland.
Hoe kunt u verantwoord lenen?
Hierboven hebben we laten zien welke soorten BKR-registraties er bestaan en hoe u een negatieve BKR-codering kunt vermijden.
Stel, u wilt toch een lening afsluiten. Hoe doet u dat dan, op een manier die wél financieel verantwoord blijft? We geven u een aantal belangrijke richtlijnen voor verantwoord geld lenen.
- Zorg voor jarenlang goed betalingsgedrag. Kunt u goed met geld omgaan? Dat maakt de kans op een verantwoord geld lenen een stuk groter. Uw lening aanvraag wordt sneller geaccepteerd en u betaalt een vaste lage rente.
- Bundel dure leningen en kredieten en sluit het totaalbedrag over naar één goedkopere en overzichtelijke persoonlijke lening. Dat bespaart u niet alleen geld, maar ook een hoop kopzorgen. Oversluiten kan al voor bedragen vanaf € 5.000,-
- Kies altijd voor een lening met een lagere rente. Bij ons profiteert u altijd van een van de laagste rentes van Nederland, al vanaf 6,4%.
- Bereken altijd eerst hoeveel u kunt lenen, op basis van uw inkomen, vaste lasten en persoonlijke situatie.
- Kies een looptijd die past bij de gebruiksduur van uw leendoel. Stel, u leent geld voor een auto. Waarom zou u kiezen voor een looptijd van 15 jaar, terwijl u na 10 jaar de auto alweer heeft doorverkocht? Beter kiest u voor 5 jaar of 10 jaar.
- Kies altijd voor een zo kort mogelijke looptijd, met maandlasten die u goed kunt betalen. U betaalt dan namelijk minder lang rente en dat houdt de lening nog voordeliger.
- Bij ons mag u altijd onbeperkt extra aflossen, en daar betaalt u nooit een boete over.
Conclusie
Met een positieve BKR-registratie kunt u zorgeloos geld lenen. Ook wij doen altijd een BKR-check. Met een positieve codering is de kans groot dat u een lening kunt afsluiten die u verder helpt.
Voorkom altijd een vervelende negatieve BKR-registratie. U heeft er nog jarenlang last van.
Extra tip: blijf focussen op uw financiële gezondheid. Op die manier kunt u steeds belangrijke keuzes blijven maken in uw leven, zonder geldzorgen of stress.
Wilt u ook weten of en hoeveel geld u mag lenen? Vraag een offerte aan, u ontvangt vrijwel direct een offerte van verschillende banken.
