Risico's van geld lenen
Geld lenen brengt altijd risico’s met zich mee. Een lening afsluiten is een financiële verbintenis voor de langere termijn en gedurende die periode kan er van alles gebeuren.
Daarom is het belangrijk dat u de lening goed kunt blijven betalen.
Niet alleen als alles meezit en u fluitend uw maandelijkse aflossingen kunt voldoen. Maar ook bij tegenslagen, zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of zelfs overlijden tijdens de looptijd.
Wat als u de lening niet meer kunt afbetalen?
Het is niet het eerste – of leukste - waar u aan denkt als u een lening afsluit. U leent tenslotte vaak om een droom waar te maken. Toch horen risico’s ook bij geld lenen.
Wij leggen uit wat de actuele wetgeving is, welke risico’s er bestaan bij geld lenen, welke situaties u kunt tegenkomen en wat u kunt doen om de risico’s te beperken.
Actuele regelgeving en de zorgplicht
In Nederland geldt de Wet op het financieel toezicht (Wft). Volgens deze wet moet een kredietverstrekker bij elke lening aanvraag beoordelen of het verantwoord is voor de klant om het krediet aan te gaan.
Om overkreditering te voorkomen, kijkt de kredietverstrekker daarom onder andere naar uw inkomen, vaste lasten en uw BKR- registratie.
Er zijn ook leennormen, die consumenten dienen te beschermen tegen te hoge schulden.
Een bank of kredietverstrekker wil zelf natuurlijk ook maximale zekerheid hebben dat een klant de lening goed kan terugbetalen.
Daarom kunt u alleen geld lenen, als u genoeg verdient om de rente en aflossing gedurende de gehele looptijd zonder problemen te betalen.
Banken en kredietverstrekkers maken een inschatting (‘risicoprofiel’). Bij het laagste risicoprofiel (o.a. koophuis, vast contract) hoort vervolgens de laagste rente en is het ook mogelijk om hogere bedragen te lenen.
Ook aanvullende regelgeving zorgt ervoor dat geld lenen steeds veiliger en verantwoorder wordt.
Zo hebben banken en kredietverstrekkers een zorgplicht. Dat wil zeggen dat ze goede voorlichting aan consumenten moeten geven over de risico’s van geld lenen.
Maar wat zijn nu die risico’s?
Eenmalig te laat met betalen?
Laten we klein beginnen. Namelijk, als u één keer niet op tijd kunt betalen.
Komt u dan meteen in de problemen?
Een lening aflossen duurt 1 tot 10 jaar. Als u netjes maandelijks aflost, is er geen enkel probleem en ziet u elke maand uw schuld slinken. Een fijn idee.
Kunt u echter de lening een keer niet aflossen? Dat is niet de bedoeling, maar kan gebeuren.
U ontvangt binnen twee weken een herinnering. Betaalt u deze binnen twee weken, dan is er alsnog niets aan de hand.
Kunt u de betalingsherinnering ook niet op tijd betalen? Dan neemt u het beste zo snel mogelijk contact op met ons.
Samen kijken we dan hoe u alsnog uw lening kunt aflossen.
Grootste risico’s van geld lenen
Wat zijn invloedrijke financiële risico’s bij het afsluiten van een lening?
Zoals we hierboven beschreven, wordt bij elke lening aanvraag een uitgebreide check gedaan op inkomen, persoonlijke situatie en kredietverleden.Toch kunnen onverwachtse gebeurtenissen onverhoopt roet in het eten gooien en de maandelijkse afbetalingen in gevaar brengen.
De belangrijkste risico’s:
1. Onverwachte inkomstendaling.
Wat als u (tijdelijk) minder verdient door baanverlies of arbeidsongeschiktheid? Dat zijn buitengewoon vervelende situaties, die zwaar kunnen drukken op uw financiële situatie.
2. Duurdere vaste lasten of veranderende persoonlijke omstandigheden.
Het leven wordt alsmaar duurder. Wat als uw dagelijkse uitgaven, huurlasten of zorgkosten flink stijgen? Of als u onverhoopt gaat scheiden? Ook zoiets moois als de komst van een kindje kan een behoorlijke extra kostenpost betekenen. U moet misschien groter/duurder gaan wonen of zelfs een huis gaan kopen? Ook in zo’n geval is het goed om na te denken over het afdekken van de lening risico’s, voor uw gezin/ partner.
3. Overlijden tijdens de looptijd van de lening.
Dat risico is er helaas altijd, zeker als u op oudere leeftijd een lening afsluit. Bij overlijden kunnen de nabestaanden achterblijven met uw leenschuld, als deze niet is afgedekt. Een heel nare situatie, die elke geldlener natuurlijk het liefst wil voorkomen.
Hoe beperkt u de risico’s zoveel mogelijk?
Een lastige financiële situatie kan altijd ontstaan. Toch zijn er een aantal slimme maatregelen die u kunt treffen om vlekkeloos uw lening af te kunnen blijven betalen.
- Kostenbegroting maken.
Als u een realistisch en gedetailleerd overzicht maakt van uw inkomsten en uitgaven, weet u precies hoeveel u overhoudt voor de maandelijkse afschrijvingen. Oók in de nabije toekomst. - Buffer/spaargeld.
Zorgt u daarnaast voor voldoende spaargeld, in geval van lastige omstandigheden zoals werkloosheid, scheiding of langdurige ziekte? Dan heeft u altijd genoeg geld achter de hand om de aflossingen probleemloos te blijven voldoen. Het klinkt tegenstrijdig, maar de beste manier om stabiel een lening af te kunnen lossen, is een flinke spaarpot. - Verzekering afsluiten.
Wie een lening afsluit, doet er ook goed aan te kijken naar een overlijdensrisicoverzekering (ORV). Leent u op oudere leeftijd nog geld? Met een ORV beperkt u bij onverhoopt overlijden tijdens de looptijd de financiële risico’s voor uw nabestaanden. Zo blijven u en uw gezin voorbereid op onverwachte gebeurtenissen.
Welk risico dekt een overlijdensrisicoverzekering?
Bij een sterfgeval gaat de lening over naar de nabestaanden. Zij erven dus als het ware uw restschuld en moeten de lening alsnog aflossen.
Heel vervelend, want uw overlijden en alles wat erbij komt kijken is al verdrietig genoeg.
Voorkom daarom dat uw dierbaren achterblijven met uw leenschuld. Om dit risico af te dekken kunt u een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. U bepaalt zelf welk bedrag u wilt verzekeren.
Zo’n OVR is niet verplicht, maar wel raadzaam. Het kost maar een paar euro extra per maand en heeft géén invloed op het rentepercentage.
Hoe vraagt u een overlijdensrisicoverzekering aan? Dat gaat altijd in combinatie met de door u gekozen lening. U vraagt een lening aan en kunt dan direct ook de overlijdensrisicoverzekering selecteren.
Meer over lenen met een verzekering.
Wij hopen dat u wij met dit artikel bewust hebben gemaakt van de risico’s van geld lenen. Niet alleen de risico’s van vandaag. Maar ook die in de toekomst en hoe u jarenlang zo veilig mogelijk kunt lenen.