Wat houdt de leennorm eigenlijk in? De leennorm is het basisbedrag dat uw huishouden maandelijks minimaal moet overhouden voor levensonderhoud, na aftrek van de vaste lasten.
De leennorm wordt vastgesteld door de VFN (de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland, wat de belangenvereniging van kredietaanbieders in Nederland is) en is bedoeld om de maximale verantwoorde lening te bepalen.
De gedachte erachter is het beschermen van consumenten tegen overkreditering.
Meer informatie over de maximale leencapaciteit: Hoeveel kan ik lenen?
Wilt u een lening afsluiten? Elke kredietverstrekker of bank is verplicht om te kijken of het gewenste leenbedrag past bij uw financiële situatie, ofwel de verhouding tussen uw inkomsten en vaste lasten. Onder de vaste lasten vallen ook de maandelijkse aflossing en rente van een consumptief krediet.
Per 1 april 2021 is de methode voor de berekening van het maximale leenbedrag aangepast en aangescherpt. In de praktijk betekent dit dat de meeste mensen minder kunnen lenen dan in voorgaande jaren.
Wij leggen u hieronder uit hoe de leennorm werkt, hoe hij wordt berekend en wat de uiteindelijke invloed is op uw maximale leenbedrag.
Als u een lening aanvraagt, beoordeelt de kredietverstrekker of de bank uw aanvraag op basis van 4 stappen. Deze stappen zijn bedoeld om te kijken hoeveel uw maximaal kunt lenen zonder in de financiële problemen te komen.
De bedoeling is dat uw lening zonder problemen kunt blijven aflossen tijdens de gehele looptijd.
De basisnorm is het maandelijkse minimuminkomen om van te leven; in 2021 is dit 1.523 euro. Hier komt een percentage bij voor onder andere het bezit van een eigen huis, het bezit van een eigen auto en kinderopvang.
De basisnorm ligt wat hoger bij een koopwoning en een eigen auto, omdat u extra kosten heeft voor het onderhoud. Ook kinderopvang is voor veel gezinnen met kinderen een maandelijkse reële kostenpost.
De leennorm is het bedrag dat een consument/ gezin maandelijks minimaal over dient te houden na het betalen van alle vaste lasten, ook de aflossing en rente van een lening.
De leennorm wordt met de volgende formule berekend:
Basisnorm + (opslagpercentage x (inkomen -/-minimuminkomen))
Bovenstaande leennorm geeft een gemiddelde weer van de kosten voor levensonderhoud van bepaalde bevolkingsgroepen. Daar zitten – om een gemiddelde mogelijk te maken – nogal wat aannames bij. Om de leencapaciteit per individueel huishouden te kunnen vaststellen, houdt de kredietverstrekker/ bank ook rekening met uw daadwerkelijke maandelijkse vaste lasten.
Dat betekent dat de leennorm wordt verminderd met uw woonlasten en andere kosten zoals al bestaande leningen, alimentatie, een leaseauto of studieschuld.
Het bedrag dat overblijft, is uw persoonlijke leencapaciteit.
De leencapaciteit is het bedrag dat u elke maand zou kunnen besteden aan het betalen van aflossen en rente van een lening, zonder in de financiële problemen te komen.
De formule hiervoor ziet er zo uit:
Leencapaciteit = leennorm - werkelijke woonlasten (huur/hypotheek) - /- kosten autobezit -/ - kosten kinderopvang - /- aflossing kredieten (ook studieschuld wordt meegeteld) - /-alimentatieverplichtingen
Nu wilt u natuurlijk weten welk bedrag u uiteindelijk kunt lenen.
Het leenbedrag is precies 50 keer uw leencapaciteit. Bij dit bedrag is al ingecalculeerd dat u maandelijks minimaal 2 procent van de lening moet kunnen aflossen.
Zoals u in bovenstaande uitleg ziet, houdt de leennorm rekening met een veelheid aan daadwerkelijke maandelijkse kosten, om overkreditering te voorkomen.
Hoeveel kan ik verantwoord lenen?
Wat zijn de leennormen in 2023?
Vertrouwd door velen
9,5
