De leennorm is het basisbedrag dat uw huishouden, na aftrek van de vaste lasten, maandelijks minimaal moet overhouden voor levensonderhoud.
De leennorm wordt vastgesteld door de VFN (de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland, wat de belangenvereniging van kredietaanbieders in Nederland is) en is bedoeld om de maximale verantwoorde lening te bepalen.
Er wordt rekening gehouden met een veelheid aan daadwerkelijke maandelijkse kosten, om overkreditering te voorkomen. De gedachte erachter is om consumenten niet méér geld laten lenen dan verantwoord is gezien hun financiële situatie.
Meer informatie over de maximale leencapaciteit: Hoeveel kan ik lenen?
Wilt u een lening afsluiten? Elke kredietverstrekker of bank is verplicht om te kijken of het gewenste leenbedrag past bij uw financiële situatie, ofwel de verhouding tussen uw inkomsten en vaste lasten. U kunt alleen een lening afsluiten als u maandelijks voldoende overhoudt om probleemloos uw aflossingen te kunnen voldoen. Ook de maandelijkse aflossing en rente van een consumptief krediet vallen onder vaste lasten.
De methode voor de berekening van het maximale leenbedrag is aangescherpt. In de praktijk betekent dit dat de meeste mensen minder kunnen lenen dan een aantal jaar geleden. Tegelijkertijd kunnen tweeverdieners juist een hogere hypotheek krijgen dan vroeger. Dat komt omdat beide inkomens nu voor 100% worden meegerekend bij de berekening van de maximale hypotheek.
Wij leggen u hieronder uit hoe de leennorm werkt, hoe hij wordt berekend en wat de uiteindelijke invloed is op uw maximale leenbedrag.
Als u een lening aanvraagt, beoordeelt de kredietverstrekker of de bank uw aanvraag op basis van 4 stappen. Deze stappen zijn bedoeld om te kijken hoeveel uw maximaal kunt lenen zonder in de financiële problemen te komen.
De bedoeling is dat uw lening zonder problemen kunt blijven aflossen tijdens de gehele looptijd.
De basisnorm is het maandelijkse minimuminkomen om van te leven. Hier komt een percentage bij voor onder andere het bezit van een eigen huis, een eigen auto en kinderopvang.
De basisnorm ligt wat hoger bij een koopwoning en een eigen auto, omdat u extra kosten heeft voor het onderhoud. Ook kinderopvang is voor veel gezinnen een maandelijkse reële kostenpost.
De leennorm is het bedrag dat een consument/ gezin maandelijks minimaal over dient te houden na het betalen van alle vaste lasten. Dat geldt ook voor de aflossing en rente van een lening,
De leennorm wordt met de volgende formule berekend:
Basisnorm + (opslagpercentage x (inkomen -/-minimuminkomen))
Bovenstaande leennorm geeft een gemiddelde weer van de kosten voor levensonderhoud van bepaalde bevolkingsgroepen. Daar zitten – om een gemiddelde mogelijk te maken – aannames bij. Om de leencapaciteit per individueel huishouden te kunnen vaststellen, houdt de kredietverstrekker/ bank ook rekening met uw daadwerkelijke maandelijkse vaste lasten. Dat betekent dat de leennorm wordt verminderd met uw woonlasten en andere kosten, zoals al bestaande leningen, alimentatie, een leaseauto of studieschuld.
Het bedrag dat overblijft, is uw persoonlijke leencapaciteit.
De leencapaciteit is het bedrag dat u elke maand zou kunnen besteden aan het betalen van aflossen en rente van een lening, zonder in de financiële problemen te komen.
De formule hiervoor ziet er zo uit:
Leencapaciteit = leennorm - werkelijke woonlasten (huur/hypotheek) - /- kosten autobezit -/ - kosten kinderopvang - /- aflossing kredieten (ook studieschuld wordt meegeteld) - /-alimentatieverplichtingen
Nu wilt u natuurlijk weten welk bedrag u uiteindelijk kunt lenen.
Het leenbedrag is precies 50 keer uw leencapaciteit. Bij dit bedrag is al ingecalculeerd dat u maandelijks minimaal 2 procent van de lening moet kunnen aflossen.
Online kunt u eenvoudig berekenen hoeveel u maximaal kunt lenen.
Actuele aanpassingen aan de leennorm
Vertrouwd door velen
9,5
