Boeterente financieren met een persoonlijke lening

Wat is boeterente?

Stel, u heeft de hypotheekrente voor uw huis vastgezet voor 10 jaar. Na een aantal jaren daalt de rente op de financiële markt, maar uw hogere hypotheekrente staat nog vast. U heeft dus hogere maandlasten dan wanneer u op een later moment uw hypotheek had afgesloten.

Zonde van uw geld en daarom vraagt u bij uw hypotheekverstrekker een lagere rente aan. Maar u bent nog middenin uw renteperiode en bij oversluiten van uw hypotheek naar een goedkopere variant zou uw bank dus minder rente ontvangen dan vastgelegd. Dat verlies voor uw bank moet u vergoeden en dat is de boeterente.

Overigens geldt boeterente óók als u per jaar meer dan 10% of 20% aflost op uw hypotheek (check uw voorwaarden).

Hoeveel boeterente moet u betalen?

De boeterente is afhankelijk van de resterende looptijd van uw rentevaste periode. Hoe langer uw hypotheek nog loopt op het moment dat u wilt oversluiten, hoe hoger de boeterente. De bank loopt dan immers meer rente mis.
Vraag de voorwaarden en hoogte van de boeterente na bij uw bank of hypotheekverstrekker.

Hypotheek oversluiten is meestal voordeliger

Als u een boeterente moet betalen voor een lagere hypotheek, is het dan wel de moeite waard om uw hypotheek over te sluiten? Verliest u door de boete niet direct de winst die u maakt door lagere maandlasten?
Meestal is het toch voordeliger om over te sluiten. Dat zit zo.

De boeterente is fiscaal aftrekbaar in box 1. U mag de boeterente opgeven op uw belastingaangifte, in het jaar na oversluiten. U betaalt dan belasting over een lager inkomstenbedrag en door dit fiscale voordeel valt het nettobedrag van de boeterente een stuk lager uit. U schiet als het ware een deel van de boeterente voor en krijgt het in het jaar erna weer terug. Ook andere kosten die u maakt voor het oversluiten van uw hypotheek zijn fiscaal aftrekbaar: taxatiekosten, hypotheekadvies en notariskosten.
Jarenlang lagere maandlasten. Sluit u uw hypotheek over naar een lagere rente? Dan kiest u direct ook een nieuwe renteperiode voor die lagere rente, bijvoorbeeld 10 of 20 jaar. Die lagere maandlasten over een langere periode kunnen goed opwegen tegen de eenmalige boeterente voor het oversluiten van uw hypotheek.

Boeterente betalen met spaargeld

Kunt u de boete betalen met uw eigen geld? Het grote voordeel is dat u niet afhankelijk bent van een financiering. Het grote nadeel echter is dat u uw financiële reserves flink aanspreekt.

Boeterente betalen met een persoonlijke lening

Uiteindelijk is het altijd het goedkoopst om de oversluitboete in één keer te betalen. U kunt de boeterente met een persoonlijke lening financieren.Met een persoonlijke lening leent u eenmalig een afgesproken bedrag tegen een vaste rente. Ook de looptijd staat vast (maximaal 10 jaar) en u betaalt elke maand hetzelfde bedrag aan aflossing en rente.

Gebruikt u een deel van de persoonlijke lening voor een verbouwing of een andere vorm van woningverbetering? Dan kunt u voor dat deel recht hebben op fiscaal voordeel.

Boeterente gespreid betalen

Kiest u ervoor om de boeterente in termijnen te betalen? Veel banken bieden rentemiddeling aan. De voorwaarde is wel dat u uw nieuwe hypotheek ook bij dezelfde bank afsluit. Maar het grootste nadeel is dat u nooit de actuele laagste hypotheekrente krijgt.

De boeterente wordt namelijk ter compensatie verrekend in het rentepercentage van uw nieuwe hypotheek. U betaalt dus gedurende de volledige nieuwe renteperiode een opslag.

Een voorbeeld: Stel, u betaalt 5% rente en de rente op dit moment bedraagt 3%. Na rentemiddeling komt u uit op 4%. Dat lijkt een flinke besparing, maar gezien de lagere rente op de markt betaalt u nog steeds teveel.