Sinds 2018 is het niet meer mogelijk om een hypotheek af te sluiten voor meer dan 100% van de marktwaarde van uw nieuwe huis. Alle bijkomende uitgaven moet u dus zelf betalen, zoals de kosten voor taxatie, hypotheekadvies, notaris en overige kosten koper. Ook de kosten voor een eventuele verbouwing kunt u niet meer vanzelfsprekend meefinancieren met uw hypotheek.
Wat zijn de verschillen tussen een hypotheek en een lening?
Er zijn 4 belangrijke verschillen tussen een hypotheek en een lening, zowel financieel als in de voorwaarden.
1. Het grootste verschil tussen een hypotheek of een lening is de totaalprijs. Ondanks een iets hogere rente bij een lening ligt de totaalprijs van een lening uiteindelijk lager dan bij een hypotheek. Dat komt omdat u bij een hypotheek 30 jaar lang rente betaalt en bij een persoonlijke lening maximaal 15 jaar. Bij een Flex en Zeker lening zelfs maximaal 10 jaar.
U betaalt dus korter rente en dat maakt een persoonlijke lening onder de streep goedkoper dan een extra hypotheek.
Daar komt bij dat u bij de hypotheekverstrekker door uw extra hypotheek vaak in een hogere risicoklasse met een hogere hypotheekrente valt. Die extra kosten komen bovenop de hogere rentekosten van uw verhoogde/ tweede hypotheek. Omdat een hypotheek doorgaans voor 30 jaar wordt afgesloten, betaalt u die dubbele extra kosten nog tientallen jaren.
2. Een ander verschil met een hypotheek is dat u bij het afsluiten van een lening geen afsluit- en advieskosten betaalt. Ook hoeft u voor een lening geen taxatie- en notariskosten te betalen. Er is dus geen sprake van kosten koper. We nemen uw inkomsten als uitgangspunt, niet uw woning.
3. Wilt u een lening oversluiten? Het oversluiten van (een of meerdere) leningen is makkelijker en goedkoper dan het oversluiten van een hypotheek.
4. Tot slot mag u bij een lening onbeperkt boetevrij extra bedragen aflossen. Zoveel en zo vaak u maar wilt. Bij hypotheekverstrekkers mag u meestal slechts 10% – 20% boetevrij extra inlossen per jaar.
Verder kunt u uw hypotheek alleen verhogen als uw huis overwaarde heeft of als de verbouwing de waarde van uw woning zal verhogen.
Houd er bij uw overweging rekening mee dat de hypotheekrente sinds oktober 2021 weer toeneemt. Waar (nieuwe) huiseigenaren recent nog konden genieten van hypotheekrentes rond de 1%, loopt de rente sindsdien steeds verder op.
Welke lening kunt u afsluiten als alternatief voor een hypotheek?
Gelukkig zijn er alternatieven voor een hypotheek. De Nederlandse Kredietmaatschappij biedt de volgende leningen (consumptieve kredieten) als alternatief voor een hypotheek: een persoonlijke lening, verbouwingskrediet, eigen huis lening en de Flex en Zeker lening.
1. Een persoonlijke lening kan een interessant alternatief zijn voor het verhogen van uw hypotheek. De rente ligt nu nog laag en de looptijd is maximaal 15 jaar. Dat betekent dat u veel eerder uw lening heeft terugbetaald dan een eventuele tweede hypotheek. Ook al ligt de rente wat hoger dan bij een hypotheek, u bent daardoor in totaal minder kwijt aan rentekosten. U lost elke maand hetzelfde bedrag af en de rente is bij een persoonlijke lening voor uw huis fiscaal aftrekbaar.
2. Een verbouwingskrediet is een lening, specifiek voor het verbouwen van uw woning. Deze lening moet uiterlijk afgelost zijn op uw 78e verjaardag, ideaal voor wie de eigen woning levensloopbestendig wil maken in plaats van verhuizen.
3. Een eigen huis lening is ook een lening voor huiseigenaren, bedoeld voor het verbouwen, verbeteren of verduurzamen van uw eigen woning. Deze lening kunt u ook afsluiten met een tijdelijk contract.
4. Ook een Flex en Zeker lening behoort tot de opties voor een verbouwing. Deze leenvorm is de opvolger van het doorlopend krediet.
Let op: de rente van een Flex en Zeker lening is niet aftrekbaar.
Wanneer kan een hypotheek toch een betere optie zijn dan een lening?
Gaat u verbouwen voor meer dan dan 50.000 euro? Bijvoorbeeld uw woning compleet laten renoveren? Dan kan een verhoogde hypotheek juist weer financieel interessanter zijn. De reden hiervoor is dat de hogere kosten van de verbouwing beter in evenwicht zijn met de lagere rente van de hypotheek (ook bij de gebruikelijke looptijd van 30 jaar).
Bent u op zoek naar een geschikte lening, maar weet u nog niet precies welke lening het beste bij u past? Gebruik dan onze leenwijzer om een passende lening te vinden die afgesteld is op uw wensen.
U kunt ook direct het gewenste leenbedrag opgeven en geheel kosteloos en vrijblijvend een offerte aanvragen voor uw lening: