Auto leasen of kopen?
Autorijden via private lease is en blijft populair. Het aantal private leaseauto’s is flink gegroeid in de afgelopen jaren.
Wij leggen voor het gemak uit wat private lease is en wat de voor-en nadelen zijn ten opzichte van een auto kopen met een lening.
Wat is autorijden via private lease?
Bij private lease ‘huurt’ u een auto voor langere tijd. Tijdens de looptijd van de lease (zo’n 12 tot 60 maanden) betaalt u maandelijks een vast bedrag. In dit bedrag is niet alleen de ‘kale’ huurprijs opgenomen, maar ook de kostprijs voor rente, onderhoud en reparaties, afschrijving, wegenbelasting en verzekeringen. Bij leasen weet u financieel precies waar u maandelijks aan toe bent.
Maar aan het einde van de contracttijd wordt de auto niet uw eigendom (zoals bij huurkoop), maar kunt u de auto meestal wel overnemen.
Private lease wordt geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie).
Uiteraard heeft private voor- en nadelen:
Wat zijn de voordelen van private lease?
- Duidelijkheid: met private lease heeft u goed inzicht in de maandelijkse autokosten.
- Gemak: u heeft geen kopzorgen over onverwachte reparatiekosten of onderhoud en het verkopen of inruilen van de auto. Ook al is er wel vaak sprake van een eigen bijdrage.
- Geen spaargeld nodig: heeft u een vast inkomen maar (nog) geen spaargeld en wilt u toch een nieuwe auto rijden? Voor private lease is geen spaargeld nodig.
- Vriendelijk voor senioren: mensen boven de 70 jaar kunnen niet altijd geld lenen en dan is private lease wél een optie. Diezelfde leeftijdsgrens geldt bij slechts ongeveer de helft van aanbieders van privé leasen.
Wat zijn de nadelen en risico's van private lease?
- Contractbreuk van het leasecontract is kostbaar. Moet u om wat voor reden dan ook – ontslag, echtscheiding, ziekte, een auto van de zaak, emigratie – het contract openbreken, dan kan dat stevige financiële gevolgen hebben.
- Privé leasen beperkt het afsluiten van een hypotheek: wilt u een hypotheek afsluiten, maar rijdt u een auto in private lease? Bij leasen wordt u geregistreerd bij het BKR en zal de bank een toetsing doen op negatieve registratie. Ook trekt de bank 65% van het leasebedrag per maand af van uw maximale maandelijkse woonlasten. U kunt dus minder lenen voor een woning, soms zelfs 30.000 of 50.000 euro. Veel leasebedrijven waarschuwen hier niet voor.
- Kostbaar bij weinig gebruik: voor wie minder dan 10.000 km per jaar rijdt, is privé leasen eigenlijk niet interessant. Het vaste maandbedrag loopt immers door, terwijl u de leaseauto in verhouding weinig gebruikt. Voor de niet-gereden kilometers krijgt u geen vergoeding. Rijdt u trouwens wél meer dan het afgesproken aantal kilometers, dan dient u bij te betalen. Daarom worden private lease acties vaak aangeboden op korte looptijden met lage kilometrages. Maar let op: de meer-kilometers zijn duur.
- Verlies schadevrije jaren: na 3 jaar leasen (lees: rijden zonder eigen auto) verliest u al uw opgebouwde schadevrije jaren. Heel nadelig voor de verzekeringspremie, zeker als u jarenlang schadevrij heeft weten te rijden. Wilt u overstappen naar een andere verzekeraar, dan heeft u na 3 jaar lease-rijden vaak ook minder keus door het tekort aan schadevrije jaren.
- Leeftijdsgrenzen, zowel naar boven als naar beneden: Ongeveer de helft van de leasemaatschappij staat geen leasecontract toe aan bestuurders van 75 jaar en ouder. Ja, u kunt wanneer u ouder dan 70 jaar bent ook terecht voor private lease maar dat is niet altijd en onbeperkt het geval. Naar beneden toe geldt ook een beperking: sommige leasebedrijven eisen een minimumleeftijd van 21 of 24 jaar, of rekenen een toeslag onder die leeftijdsgrens.
Verscherpte regelgeving over private lease
Hoewel private lease geregistreerd wordt bij het BKR, is deze vorm van lenen uitgezonderd van de Wet op het financieel toezicht (Wft). De reden voor deze uitzondering is dat private lease wordt gezien als huren, niet als kopen.
Maar, de kenmerken van private lease lijken wel sterk op een krediet waarbij een product wordt gekocht. Zoals bijvoorbeeld de (vaste) maandlasten voor afbetaling.
Ook hebben consumenten bij private lease een verhoogd risico op overkreditering door verborgen kosten en onduidelijke voorwaarden. Daarom pleit toezichthouder AFM voor wettelijke regulering via de WFT.
De regulering houdt in een verscherpt vergunningsregime voor private leasemaatschappijen, een maximale rente, transparantie over voorwaarden en kosten en doorlopend toezicht door de AFM. Het doel achter deze strengere regelgeving is het voorkomen van overkreditering bij consumenten.
Een auto rijden op basis van een leasecontract is dus zeker niet zonder financieel risico.
Daarom kiezen steeds meer mensen voor een consumptief krediet, en met name een persoonlijke lening, voor de aanschaf van een auto.
Auto kopen (met een lening)
80% van alle auto’s die via een lening worden aangeschaft, zijn (voor een deel) met een persoonlijke lening gefinancierd.
Hieronder laten we zien wat de nadelen en voordelen van kopen met een persoonlijke lening zijn en waar u rekening mee kunt houden als u geld wilt lenen voor een nieuwe (of tweedehands) auto.
Nadelen geld lenen voor een auto
Het grootste nadeel van een autofinanciering is natuurlijk de rente op het leenbedrag. Deze betaalt u bovenop het geleende of te financieren bedrag, gedurende de hele looptijd van de autolening.
Bij leasen betaalt u ook rente, maar deze is in het maandbedrag verrekend en dus minder ‘zichtbaar’ en doet psychologisch minder pijn.
Net als bij leasen moet u bij het financieren van een auto rekening houden met onverwachte tegenvallers, zoals arbeidsongeschiktheid, baanverlies, echtscheiding of zelfs overlijden. Extra aflossen mag altijd en is boetevrij, maar als u de lening niet meer kunt aflossen, heeft dit wel financiële consequenties.
Voordelen autofinanciering
Ruim 60% van de consumenten koopt een auto met een lening, soms voor het hele bedrag, soms voor een deel. Dat hoge percentage is niet voor niets, want er zijn ook voordelen verbonden aan geld lenen ten opzichte van privé leasen.
- Lagere maandlasten: koopt u een tweedehands of nieuwe auto, dan heeft u maandelijks waarschijnlijk lagere kosten dan bij financial of private lease.
- Inruilwaarde: koopt u een nieuwe auto, dan ruilt u uw oude auto meestal in. Hierdoor betaalt u minder voor de financiering van de nieuwe auto dan het volledige bedrag bij een private lease. U leent dus minder.
- Meer onderhandelingsruimte: koopt u een auto via een financiering bij een kredietverstrekker zoals De Nederlandse Kredietmaatschappij? U heeft dan alle vrijheid om bij de dealer of garage te onderhandelen over de prijs van de auto, extra accessoires, hogere inruilprijs etcetera.
Ga maar na: als u goed weet hoeveel u kunt lenen en dit zelf online regelt, hoeft u geen lening bespreekbaar te maken bij de dealer. U kunt zich focussen op de aankoop van de auto met een zo goed mogelijke deal.
- Vrijheid als eigenaar: in tegenstelling tot bij privé leasen, wordt u bij het kopen van een auto direct de eigenaar. U betaalt het bedrag zelf aan de autodealer/ garage.
Bij een persoonlijke lening is de auto ook niet verpand, u bepaalt dus zelf hoe u de lening aflost. Dat kan zijn via de afgesproken looptijd, extra aflossing of zelfs door het verkopen van de auto.
Bereken uw autofinanciering online
Wilt u geld lenen voor een nieuwe auto? Bereken hoeveel u kunt lenen. U weet dan zeker of een bepaalde auto gekocht kan worden.
Daarna is het belangrijk om uw lening zo voordelig mogelijk af te sluiten. Vergelijk online leningen zodat u weet hoeveel de gewenste lening u (maandelijks) gaat kosten en dat u niet zomaar een dure lening afsluit.
Bij goedkeuring kunt u binnen 2 werkdagen al over uw geld beschikken. De onderhandelingen kunnen dan echt van start gaan: u komt goed beslagen ten ijs bij de dealer of garage om over de prijs van de auto en extra’s te praten. In plaats van over geld lenen of private lease.
Een veel sterkere uitgangspositie om van uw nieuwe of tweedehands auto te genieten.
