Verschil abonnement, private lease en lening
We leven steeds meer in een abonnementen- en lease economie. Een abonnement kan bijvoorbeeld de krant zijn, Spotify, Storytel, tijdschriften of Netflix. Ook valt er van alles te leasen, van auto’s tot wasmachines, een tv, meubels, bedden, en zelfs de zonnepanelen voor op het dak. Voor dit soort langlopende (en duurdere) abonnementen wordt vaak de term private lease of operational lease gehanteerd.
De een kiest voor private lease vanwege het gemak. Een andere reden kan zijn dat mensen steeds minder eigen bezit willen hebben en daarom liever huren, delen of leasen. Maar ook het gebrek aan geld om bijvoorbeeld een nieuwe wasmachine aan te schaffen, komt vaak voor. Dan is een leasecontract zo getekend.
We zijn inmiddels volop gewend aan de mogelijkheden van lenen, abonnementen en leasen. Maar wat is eigenlijk het verschil tussen de verschillende vormen?
Verschil tussen abonnement, private lease en lening
1. Abonnement: u neemt een tijdlang een product of dienst af zoals een krant, swapfiets of tijdschrijft, tegen een korte opzegtermijn. Er wordt niet getoetst op uw inkomen of financiële draagkracht. Ook volgt er geen BKR registratie.
2. Private lease of operational lease: u huurt wat duurdere goederen zoals witgoed, meubels, een auto of zonnepanelen. In het contract is de einddatum opgenomen (meestal na 3 tot 5 jaar) en eerder opzeggen levert een flinke boete op. Er is nauwelijks tot geen inkomenstoets, maar private lease wordt als financiële verplichting wel geregistreerd bij het BKR en wordt hiermee als een lening beschouwd. Het leenbedrag wordt bij het BKR opgenomen als 65% van het maandbedrag keer de tijdsduur. Dit kan nadelig uitpakken bij het aanvragen van een hypotheek. Operational lease wordt makkelijk gemaakt doordat er geen leennorm wordt gesteld. Leasen is dus een vorm van lenen, maar dan zonder financieel toezicht. Ook is het oppassen geblazen als u bij autolease meer of minder rijdt dan contractueel vastgelegd. Stel, u least 5 jaar lang een auto voor 10.000 km per jaar. Rijdt u eens 15.000 km per jaar dan betaalt u voor deze extra kilometers de hoofdprijs (net als bellen buiten bundel). Mínder kilometers krijgt u echter niet altijd vergoed. De auto, wasmachine of zonnepanelen zijn na afloop van het contract ook niet uw eigendom.
3. Een lening of consumptief krediet (persoonlijke lening) is een goed gereguleerde financiële verplichting. Een lening kent een rente tussen de 6,7% en maximaal 14% en is gebonden aan leennormen. U leent een afgesproken bedrag voor een aanschaf en betaalt de lening af tegen een vaste rente en een afgesproken looptijd. Eerder aflossen mag altijd en is boetevrij. Least u daarentegen een wasmachine, bijvoorbeeld gedurende tien jaar, dan betaalt u uiteindelijk veel meer dan die 14% en bent u aan het einde van de rit alsnog geen eigenaar.
Een lening/ consumptief krediet wordt altijd opgenomen in het BKR.
Het verschil tussen een abonnement, lease en lening zit hem dus vooral in de hoogte van het leenbedrag, de BKR registratie en of er een inkomenstoets wordt gedaan. Deze leennorm is het bedrag dat een persoon of huishouden minimaal beschikbaar moet houden voor levensonderhoud, zodat er geen financiële problemen ontstaan. De inkomsten en vaste lasten spelen hierbij een grote rol: de aflossing en rente moeten wel betaald kunnen worden zonder dat mensen in de problemen komen.
AFM wil ook leennormen voor private lease
Private lease houdt dus een behoorlijke financiële verplichting in, inclusief een BKR registratie. Maar er zijn geen leennormen aan verbonden. Dat betekent eigenlijk een dubbel nadeel voor consumenten: wel een registratie, maar geen wettelijk bepaalde financiële veiligheid.
Daarom vraagt toezichthouder AFM de minister van Financiën om ook voor private lease gedragstoezicht toe te passen. Het doel is om duidelijkheid voor consumenten te scheppen en overkreditering te voorkomen.
Net als bij consumptief krediet dient er gedragstoezicht van de AFM te komen voor private / operational lease. Te denken valt aan een leennorm, maar ook aan het maximeren van de kosten en regelgeving rondom reclame voor leasen. Voor consumenten moet het volkomen helder worden wat lease precies inhoudt, wat de risico’s zijn en hoeveel ze op de lange termijn kwijt zijn aan hun leasecontract.
Persoonlijke lening: veilig lenen
Moet of wilt u binnenkort een wat grotere uitgave doen en is daar geen spaarpotje voor? Weeg dan goed uw opties tegen elkaar af: leasen of een lening. Voor wie niet in de financiële problemen wil komen en uiteindelijk de bezitter wil worden van de wasmachine, auto of meubels, is een persoonlijke lening verreweg de veiligste en voordeligste optie. Zeker nu de rente bij ons historisch laag staat: u leent al vanaf 6,7% rente.
Zoals bij zoveel zaken geldt dus ook bij leasen of lenen: bezint eer u begint. Meer weten over een veilige lening? Bekijk dan onze leenwijzer.
