Laden

Vertrouwd door velen

9,4

Trustpilot

Let op! Geld lenen kost geld

Datum: 3 juli 2013

Persoonlijke lening voordeliger dan hypotheek!

Het financieren van een verbouwing met een verhoging van de bestaande hypotheek of een tweede hypotheek is vaak niet meer de goedkoopste en snelste vorm van financieren.  

Onderstaand hebben wij de annuïteitenhypotheek naast een persoonlijke lening, met gelijke looptijd (10 jaar) in een overzicht gezet. Ook in ons nieuwsbericht van 21 mei jl. hebben wij een persoonlijke lening van 25.000 euro vergeleken, in onderstaand overzicht vergelijken wij andere bedragen, een persoonlijke lening van 15.000 euro, een persoonlijke lening van 30.000 euro en een persoonlijke lening van 50.000. Zowel bij de hypotheek als bij de persoonlijke lening is de rente fiscaal aftrekbaar als het geld wordt geleend voor verbouwing of verbetering van de eigen woning. Ondanks dat er in verhouding nog maar weinig persoonlijke leningen worden afgesloten voor een verbouwing blijkt de persoonlijke lening zowel op totale prijs van de lening als flexibiliteit en snelheid een beter product dan de hypotheek.

De nadelen van een hypotheek ten opzichte van een persoonlijke lening voor een verbouwing zijn:

  • het aanvragen van een hypotheek neemt veel meer tijd in beslag,
  • er moet voldoende waarde in de woning zitten voor een aanvullende hypotheek,
  • de kosten (notaris, taxatie, afsluit, advies) voor het afsluiten van een hypotheek zijn hoog,
  • oversluiten van hypotheken bij kleinere bedragen (< 75.000 euro) is zelden lucratief.

Door de gewijzigde fiscale regels, die de rente van een financiering voor verbouwing alleen aftrekbaar maken als er annuïtair wordt afgelost, zullen de komende jaren meer mensen een persoonlijke lening aanvragen voor de verbouwing van hun woning.

Een persoonlijke lening wordt net als een annuïteitenhypotheek annuïtair afgelost. Het verschil met een hypotheek is echter dat een persoonlijke lening veel flexibeler is. Een persoonlijke lening oversluiten is in veel gevallen makkelijk en voordeliger dan een hypotheek oversluiten. Hierdoor kun je direct profiteren en je lening oversluiten als andere aanbieders lagere rente en/of gunstigere voorwaarden aanbieden.

Bij een hypotheek betaalt men niet alleen vaak een boete, ook moeten er bij het oversluiten in de meeste gevallen wederom advies-, afsluit-,notaris- en taxatiekosten worden gemaakt, wat bij het oversluiten van een persoonlijke lening niet het geval is. Zeker in deze tijden van dalende huizenprijzen is het daarnaast steeds moeilijker een hypotheek te krijgen als er geen sprake is van overwaarde. Dit vormt bij een persoonlijke lening geen belemmering. Verder zullen de kredietvormen die voor de financiering van de verbouwing nu nog veel gekozen worden (het doorlopend krediet en het WOZ krediet) veel minder vaak gekozen worden met name doordat de rente van deze kredietvormen niet meer aftrekbaar is.

Alleen als er sprake is van een grote verbouwing (> 50.000 euro) of als de lening over meer dan 10 jaar afgelost wordt kan een hypotheek interessanter zijn. Onderstaand de rekenvoorbeelden:

 

bedrag

looptijd

eenmalige   kosten*

rente**

maandlast

totale prijs lening***

Hypotheek

€15.000

10 jaar

€2.500

4,6%

€157

€21.340

Persoonlijke lening

€15.000

10 jaar

€0

6,1%

€166

€19.920

Voordeel Persoonlijke lening: € 1.420

Hypotheek

€30.000

10 jaar

€2.500

4,7%

€314

€40.180

Persoonlijke lening

€30.000

10 jaar

€0

5,5%

€323

€38.760

Voordeel Persoonlijke lening: € 1.420

Hypotheek

€50.000

10 jaar

€2.500

4,7%

€523

€65.260

Persoonlijke Lening

€50.000

10 jaar

€0

5,5%

€539

€64.680

Voordeel Persoonlijke lening: € 580

 * indicatie advieskosten, aflsluitkosten, notariskosten, taxatiekosten
** laagste rente 10 jaar vast, bij een hypotheek: 100% marktwaarde
*** rente en aflossing gedurende de looptijd 

 

Vrijblijvend offerte aanvragen