Vakantiewoning kopen met een persoonlijke lening of hypotheek?
De woningnood in Nederland blijft maar aanhouden. De vraag naar (koop)woningen is veel groter dan het aanbod. Tegelijkertijd wordt het bouwen van nieuwe woningen vertraagd, door de stikstofcrisis, lange bouwprocedures en een tekort aan bouwlocaties en arbeidskrachten.
Bovendien blijken veel nieuwbouwwoningen alsnog veel te duur voor een grote groep woningkopers, volgens de NVM.
Dat wordt alleen maar erger, nu de huizenprijzen flink gestegen zijn en naar verwachting nog verder zullen stijgen.
Daardoor blijven alternatieven zoals vakantiewoningen interessant – zowel als investering als voor particuliere bewoning. Zeker nu steeds meer gemeentes permanente bewoning van een recreatiewoning legaliseren, via een ‘bestemming wonen’.
Het financieren van een tweede huis is echter vaak een uitdaging.
Kiest u voor een lastige (extra) hypotheek of is het eenvoudigere geld lenen voor een vakantiewoning met een persoonlijke lening aantrekkelijker?
Wij bespreken waarom een persoonlijke lening vaak een betere optie is.
Ook kijken we naar legalisering van wonen in een vakantiehuisje én geven we tussendoor 3 tips waar u op kunt letten bij de financiering van uw recreatiewoning.
Waarom een vakantiewoning kopen: om te bewonen, recreëren of verhuren?
Een vakantiewoning kopen kan om verschillende redenen interessant zijn.
Misschien zoekt u een fijne plek in eigen land voor uw weekendjes weg? Of wilt u extra inkomsten genereren via verhuur (een perfecte investering tenzij de overheid de regels blijft aanpassen in uw nadeel), of zoekt u naar permanente woonruimte in de huidige krappe woningmarkt?
Inmiddels staan er 60.000 mensen officieel ingeschreven als bewoner van een vakantiehuisje. In werkelijkheid verblijven vermoedelijk nog veel meer mensen in een recreatiewoning, terwijl die eigenlijk bedoeld zijn voor kortstondig verblijf.
Het merendeel woont er dus illegaal. Steeds meer gemeenten zetten echter de stap naar legalisering, hetgeen deze vakantiewoningen nóg interessanter maakt voor bewoning.
Maar hoe financiert u een eigen vakantiewoning?
3 Opties om een vakantiewoning te financieren
Mensen die een vakantiewoning willen kopen – voor vakanties, verhuur of permanente bewoning - hebben doorgaans 3 opties om zo’n huisje te betalen:
- Met spaargeld, uit eigen middelen dus.
- Een tweede hypotheek afsluiten.
- Geld lenen bij een bank of kredietverstrekker, zoals een persoonlijke lening of combinatiekrediet.
Een woning met spaargeld betalen is natuurlijk de beste optie, want u betaalt geen rente. Maar niet iedereen heeft het geld ervoor liggen en een hypotheek of een persoonlijke lening liggen dan voor de hand.
Hypotheek afsluiten voor een tweede huis?
Het voordeel van een hypotheek is natuurlijk de lage rente. Maar een extra hypotheek voor een vakantiewoning is wel gebonden aan strenge eisen.
Belangrijke factoren om rekening mee te houden:
- Banken financieren een recreatiewoning of chalet maar tot 60%-75% van de taxatiewaarde.
- Niet alle banken verstrekken hypotheken voor vakantiewoningen. U bent dus beperkt in uw keuze.
- U krijgt te maken met bijkomende kosten: notariskosten, taxatiekosten, advieskosten, en vaak een renteopslag vanwege het hogere risico.
Een hypotheek is een financiële verplichting tot 30 jaar. U betaalt dus al die tijd ook die renteopslag. - Daarnaast hanteren veel hypotheekverstrekkers vaak strengere eisen voor acceptatie. Omdat bij hypotheken de waarde van het onroerend goed meeweegt in de acceptatie en rente, is het dus lastiger om een hypotheek voor een recreatiewoning af te sluiten.
Vakantiewoning financieren met een persoonlijke lening
Wie gebonden is aan een geldlening – of sowieso geen hypotheek krijgt voor de vakantiewoning – sluit het beste een persoonlijke lening of een combinatie krediet af.
Dit zijn de veiligste, meest verantwoorde én meest gebruikte vormen van geld lenen voor een recreatiewoning. U profiteert met deze leenvormen van een lage en vaste rente: al vanaf 6,9%.
Een persoonlijke lening is mogelijk tot € 75.000. Met een combinatie krediet leent u zelfs tot € 150.000 voor uw recreatiewoning.
Persoonlijke leningen worden verstrekt op basis van inkomsten en vaste lasten van de consument. Er is dus geen onderpand (de recreatiewoning), zoals bij een hypotheek.
Bekijk meer informatie over de voor- en nadelen van een persoonlijke lening
Tip: houd de looptijd van de persoonlijke lening zo kort mogelijk.
U heeft dan weliswaar hogere maandlasten, maar u bent wel eerder klaar. Daardoor heeft u uiteindelijk minder aan rente terugbetaald dan wanneer u kiest voor een lening met een langere looptijd.
Legalisering van wonen in een vakantiehuis
De meeste van de huidige 60.000 geregistreerde bewoners van een recreatiewoning zitten er nu nog illegaal. Vaak zijn dat starters, die na lang zoeken alsnog geen betaalbare koopwoning konden vinden.
Maar ook ouderen, studenten en pas gescheiden mensen, voor wie geen andere vorm van leefbaar/ betaalbaar onderdak beschikbaar bleek.
Ook voor mensen die geen behoefte hebben aan een grote woning of die graag ‘buiten’ wonen, is permanente en legale bewoning van een recreatiewoning een prima optie.
Wat betekent legalisering van wonen in een recreatiewoning concreet?
- Duidelijkheid en rust, en niet vier maanden per jaar ergens anders moeten zien te verblijven.
- Bewoners van een recreatiepark krijgen dezelfde rechten op sociale voorzieningen. Zoals zorg in de gemeente waar het huisje staat.
Mensen die sinds 16 mei 2024 permanent in een recreatiewoning wonen en géén andere woning bezitten, mogen een persoonsgebonden omgevingsvergunning aanvragen bij de gemeente.
Met deze vergunning kunnen zij hun vakantiewoning officieel gebruiken als permanente woonruimte (‘bestemming wonen’).
Tip: Legalisering kan fiscale voordelen bieden. Bezit u een vakantiehuisje? Dan bent u financieel gebaat bij het wettelijk toestaan van permanente bewoning.
Dat werkt als volgt.
Op dit moment vallen vakantiehuisjes nog onder box 3 en worden ze daarom extra belast.
De overheid heeft nieuwe voorstellen in behandeling om het verschil tussen box 1 (eigen woning) en box 3 (tweede woning) te verkleinen. Bij legalisering zou de regelgeving gelijkgetrokken worden met die van ‘gewone’ woningen (hoofdverblijf).
Gaat u met een persoonlijke lening een vakantiewoning kopen of verbouwen/verduurzamen? Dan is bij legalisering de rente aftrekbaar in box 1.
Tip: bij de aanschaf van een recreatiewoning: let op waardebehoud en verkoopbaarheid.
De ene vakantiewoning is het andere niet, de kwaliteit kan behoorlijk uiteenlopen. Let ook op de locatie en het park waarin het huisje staat. Sommige recreatiewoningen verliezen snel waarde of zijn moeilijk te verkopen, zonde van uw investering!
Benieuwd naar de kosten en mogelijkheden bij ons voor geld lenen voor uw recreatiewoning? Vraag een vrijblijvende offerte aan!
Gerelateerde informatie:
Geld lenen voor een tweede huis
