Geld lenen met een pensioen

Waarom geld lenen met een pensioen?

We worden in Nederland steeds ouder, blijven tot op hoge leeftijd fit en genieten volop van de derde helft van het leven. Veel gepensioneerden hebben dan ook nog mooie plannen, voor nu of later. Bijvoorbeeld een leuke camper, reis of een fijne vakantiewoning. Of om hun koophuis levensloopbestendig te maken voor later.

Wilt of kunt u uw spaarbuffer niet aanspreken om uw dromen waar te maken? Wij zien een toenemende behoefte aan geld lenen onder oudere mensen. Een persoonlijke lening kan een mooie optie zijn om te investeren in uw wensen. U heeft zelfs recht op fiscaal voordeel als u de persoonlijke lening gebruikt voor uw huis.

Voorwaarden geld lenen met een pensioen

De hoogte en looptijd van uw lening voor gepensioneerden zijn (onder andere) afhankelijk van uw inkomen en uw leeftijd.

Wat voor inkomen heeft u nodig?

uw pensioeninkomen, zoals een pensioenuitkering, AOW en/of nabestaandenpensioen vallen onder stabiel inkomen en worden daarom volledig meegenomen in de berekening van uw maximale leencapaciteit.

Als u gepensioneerd bent, profiteert u van een lager belastingtarief. Maar u heeft (waarschijnlijk) ook minder inkomen dan tijdens uw werkzame leven. Hierdoor kunt u na uw pensioen meestal minder geld lenen dan ervoor. De mogelijke leenbedragen als gepensioneerde liggen tussen de 5000 en 75.000 euro.

Goed om te weten: bent u bijna met pensioen op het moment dat u geld wilt lenen? En kiest u een looptijd die langer is dan de tijd tot uw pensioen? Uw toekomstige pensioeninkomen telt dan mee voor de berekening van uw maximale leenbedrag. De bank heeft namelijk de zekerheid nodig dat u ook tijdens uw pensioen probleemloos uw maandtermijnen kunt voldoen.

Tot welke leeftijd kunt u lenen?

U kunt tot uw 78e verjaardag een persoonlijke lening voor senioren afsluiten. Deze lening moet voor uw 81e verjaardag zijn afgelost. De rente van een lening voor gepensioneerden is wat hoger dan bij een persoonlijke lening voor jongere mensen. Dat komt omdat het risico voor de bank hoger ligt. 

Welke leningen zijn er voor mensen met een pensioen?

Als gepensioneerde kiest u uit een persoonlijke lening of een Flex en Zeker lening (de opvolger van het doorlopend krediet). We zien dat meer dan 97% an onze klanten kiest voor de zekerheid en lagere rente van een persoonlijke lening.

Een persoonlijke lening is geschikt voor gepensioneerden die: 

•        Eenmalig een vast bedrag willen lenen voor een specifiek doel zoals een auto of camper, wereldreis of woningaanpassing/ verbouwing.
•        De zekerheid willen van een vaste einddatum (looptijd) en vaste maandlasten.
•        Tot 78 jaar zijn (bij het afsluiten van de lening).

Onze partnerbank BNP Paribas biedt zelfs een seniorenlening aan voor gepensioneerden tot 81 jaar. Deze Persoonlijkste Senioren Lening is geschikt voor consumenten tussen de 66 en 78 jaar (bij afsluiten) en de lening moet volledig zijn afgelost vóór uw 81e verjaardag. Ideaal voor gepensioneerden die wat langer geld willen lenen. Mogelijke leenbedragen zijn 5000 euro tot 50.000 euro.

Daarnaast is de BNP Persoonlijkste Basis Lening verruimd. Deze lening is geschikt voor een net iets jongere doelgroep: mensen tot 67 jaar (bij afsluiten) met een wat grotere leenbehoefte tot 75.000 euro. U dient deze persoonlijke lening vóór uw 74e levensjaar te hebben afgelost.

Voor elke persoonlijke lening geldt dat u boetevrij en onbeperkt extra aflossingen mag doen.

Een Flex en Zeker lening is een wat flexibelere lening

Met een maximale looptijd van 10 jaar. Deze lening is geschikt voor gepensioneerden die:

•        De eerste 2 jaar wat extra financiële armslag nodig hebben. U bepaalt in die tijd zelf hoeveel u opneemt (tot de afgesproken limiet) en na aflossing van dat bedrag plus rente mag u opnieuw opnemen.
•        Maximaal 67 jaar zijn bij aanvraag.

U dient uw Flex en Zeker lening vóór uw 78e volledig te hebben afgelost. Ook voor deze leenvorm geldt u altijd boetevrij extra bedragen mag aflossen.
Een Flex en Zeker lening is flexibeler dan een persoonlijke lening. Toch is het meestal niet de beste keuze, als u al met pensioen bent. Omdat u bedragen mag opnemen, weet u tevoren niet hoeveel de lening u gaat kosten. Ook ligt de rente hoger dan bij een persoonlijke lening. 

Geld lenen en wonen in het buitenland?

Wonen in het buitenland of een vakantiewoning over de grens aanschaffen? Een droom van veel gepensioneerden. Maar hoe zit het met leningen in of vanuit het buitenland?

Stel, u woont in Spanje of Zweden en u wilt daar graag uw huis verduurzamen, of een leuke boot aanschaffen. Om dat te kunnen doen bent u op zoek naar een goede lening Nederland. Of u wilt juist vanuit Nederland een lening in het buitenland afsluiten, omdat u daar een geweldige vakantiewoning op het oog heeft.

Helaas is geld lenen in of vanuit het buitenland niet mogelijk. U kunt als gepensioneerde alleen een lening afsluiten in het land waar u ingezetene bent, inclusief inschrijving in de gemeentelijke basisadministratie. Het uitgeleende bedrag moet namelijk altijd opeisbaar zijn in het land waar u de lening afsluit. Bovendien heeft een bank in het buitenland niet voldoende gegevens – zoals toegang tot het Nederlandse BKR - om uw kredietwaardigheid volgens de financiële wetgeving te kunnen beoordelen.

Er zijn wel twee uitzonderingen:

1.     Geld lenen in het buitenland is soms mogelijk als u als gepensioneerde inkomen heeft in dat land.
2.     Als u getrouwd bent met iemand uit het land waar u wilt lenen. 

Fiscaal voordeel geld lenen met een pensioen

Gebruikt u de persoonlijke lening voor uw huis, dan heeft u recht op belastingvoordeel. U mag de rente 100% aftrekken in box 1 (inkomen). Het fiscale voordeel geldt voor:

•        Elke vorm van woningverbetering, zoals verbouwing en/of onderhoud van uw koophuis. Ook een uitbouw of aanbouw vallen hieronder, net als aanleg/onderhoud van uw tuin.
•        Verduurzaming van uw huis (zoals zonnepanelen, warmtepomp, isolatie). We bieden hiervoor zelfs een groene lening aan, speciaal bedoeld voor duurzame investeringen in uw koophuis.
•        Levensloopbestendig maken van uw huis voor later. Zo hoeft u niet te verhuizen en kunt u toch comfortabel blijven wonen. Mét fiscaal voordeel voor uw lening.

Soms is er ook belastingvoordeel in box 3 mogelijk (vermogen en schulden). Dat geldt voor leningen die níet te maken hebben met uw eerste huis (de woning in Nederland waar u ook echt in woont). Heeft u bijvoorbeeld een persoonlijke lening afgesloten voor een vakantiehuis, camper of boot? Zo’n lening zorgt ervoor dat u een lager vermogen heeft en daardoor hoeft u misschien minder vermogensbelasting te betalen. Uw schulden moeten wel minimaal 3.700 euro bedragen (2024). Voor fiscale partners ligt de drempel op 7400 euro.

Tips voor geld lenen met een pensioen

Staat u op het punt om een lening af te sluiten? We geven u nog 2 tips voor de meest verantwoorde lening voor gepensioneerden.

1.     Kies een zo kort mogelijke looptijd. Lijkt het een goed idee om te kiezen voor een langere looptijd, om uw maandtermijnen zo laag mogelijk houden? In eerste instantie wel. Maar u doet dan ook langer over de aflossing en u betaalt dus ook langer rente. Dat maakt de lening juist duurder.
   Kijk daarom welk maandbedrag u jarenlang nog goed kunt dragen met uw pensioeninkomen en stel de looptijd daarop af. Zo kort mogelijk.
   
   
2.     Denk aan een overlijdensrisicoverzekering. Geen leuk onderwerp, maar wel verstandig om mee te nemen in uw keuze. Mocht u onverhoopt komen te overlijden tijdens de looptijd van uw lening, staat er nog een schuld open. Zonder overlijdensrisicoverzekering (ORV) moeten uw nabestaanden dat terugbetalen. Een ORV zorgt ervoor dat de restschuld wordt afbetaald. Een prettig idee!
   Bijkomend voordeel is dat een OVR maar een paar euro per maand extra kost. De verzekering heeft bovendien geen invloed op de rente of de hoogte van het leenbedrag.

Heeft u de beste lening voor uw pensioen gevonden? Wij zien uw lening aanvraag graag tegemoet.