Sparen of lening aflossen?
We hoeven u waarschijnlijk niet te vertellen dat sparen bij de bank weinig oplevert. De spaarrentes zijn weliswaar iets gestegen ten opzichte van de afgelopen jaren, maar blijven met gemiddeld 1,5% tot 2% rente vrij laag.
Dat is jammer, want Nederlanders zijn een spaarzaam volkje, met een totaal aan spaartegoed van ruim 600 miljard euro (peiljaar 2025). Per spaarders huishouden is de spaarpot gevuld met gemiddeld ongeveer € 52.000 -
Aan de andere kant heeft een groot deel van de Nederlanders ook schulden.
Bijna 7,6 miljoen Nederlanders heeft een of meerdere vormen van krediet of lening lopen (peildatum eind 2024), met een gemiddelde van € 16.334 per lening. Het gemiddelde ligt overigens wel lager dan in voorgaande jaren, onder andere omdat de leennormen in 2023 zijn aangescherpt.
De rentes van een persoonlijke lening starten nu bij 6,9%, voor een leenbedrag van 50.000 euro.
Dat betekent dat een lening meer kost dan dat een spaarrekening oplevert. Heeft u spaargeld opgebouwd, maar ook een lening lopen? Dan is het een goed idee om te bekijken wat financieel gezien de slimste keuze is.
Daarom stellen we in dit artikel de vraag: ‘wat is slimmer, sparen of uw lening aflossen?’
Belasting op uw spaargeld
Niet alleen de lage rente op spaarrekeningen maakt het onaantrekkelijk om te sparen. Er is ook nog een belasting op uw spaargeld: de vermogensrendementsheffing.
Per 1 januari 2025 is de nieuwe vermogensbelasting (box 3) gewijzigd.
De Belastingdienst kijkt nu naar het werkelijke rendement op spaargeld en beleggingen. U heeft recht op een vrijstelling tot een bepaald bedrag. Daarboven betaalt u over het verschil een belasting van 1,44%.
De vrijstelling in 2025 bedraagt:
- € 57.000 per persoon
- € 114.000 voor fiscale partners
Als u meer dan € 57.000 op uw spaarrekening + beleggingsrekening heeft staan, betaalt u over het verschil de rendementsheffing van 1,44% (per 1 januari 2025).
U betaalt dus belasting, terwijl daar nauwelijks rente van de bank tegenover staat.
Komt bij: in de komende jaren wordt het vrijstellingsbedrag steeds verder verlaagd. U gaat dus al over minder spaargeld belasting betalen.
In 2026 gaat de vrijstellingsgrens in box 3 bijvoorbeeld omlaag naar € 51.396 en € 102.792 voor fiscale partners.
Ook de inflatie speelt een rol en vermindert uw koopkracht. Doordat de rente op uw spaarrekening lager is dan de inflatie (3,1% in 2025), wordt uw spaargeld steeds minder waard. Zo verliest u dubbel geld.
Al met al is het dus zonde om uw spaartegoeden te laten ‘wegkwijnen’ of er zelfs belasting over te moeten betalen, terwijl u (een deel van) uw spaargeld ook kunt gebruiken om uw lening versneld af te lossen.
Aflossen loont
Heeft u geen lening lopen en spaart u alleen, dan is een lage spaarrente altijd nog beter dan helemaal geen rente.
Maar heeft u spaargeld én een lening? Dan betaalt u meer rente over uw lening dan dat u ontvangt over uw spaargeld:
- Rente op spaarrekening: gemiddeld tot 2,0%
- Rente op persoonlijke lening: vanaf 6,9%
Dat verschil van een aantal procent betekent dat u jaarlijks veel geld laat liggen, als u niet versneld uw lening aflost.
Door extra af te lossen bespaart u direct op rente, verkort u de looptijd van de lening en werkt u toe naar een schuldenvrij bestaan. Geld lenen én tegelijk sparen is dus zonde van uw geld. U vertraagt de afbouw van uw schulden én de opbouw van vermogen.
Uw lening aflossen loont dus! Bij ons mag het onbeperkt en altijd boetevrij. Want we zien u graag zo snel mogelijk weer schuldenvrij door het leven gaan.
Houd een financiële buffer aan
Heeft u besloten om met uw spaargeld (een deel van) uw lening af te lossen? Zorg er dan wel voor dat u geld achter de hand blijft houden.
Zo komt u niet in de problemen door onvoorziene uitgaven.
Het Nibud adviseert om maandelijks minimaal 10% van uw inkomen te sparen en een buffer achter de hand te hebben van ongeveer 3 tot 6 maandsalarissen, voor levensonderhoud en onverwachte extra uitgaven.
Het zou vervelend zijn als u na het aflossen opnieuw een lening moet afsluiten omdat bijvoorbeeld uw auto kapotgaat.
Zo snel mogelijk aflossen voor meer financiële vrijheid
Heeft u zowel een lening als spaargeld? Dan kan het dus zijn dat u onnodig geld verliest.
Het uitstellen van extra aflossing is een tegengestelde beweging die u langer in de schulden houdt. Versneld aflossen daarentegen biedt rust, overzicht én ruimte om daarna weer vermogen op te bouwen.
Extra bedragen aflossen kan bij ons altijd boetevrij, zo vaak en zoveel als u wilt. Oók als u uw lening in één keer volledig wilt aflossen. Een prettig idee.
Gerelateerde informatie
Tips om te besparen op uw maandlasten
