Waarom steeds meer banken Doorlopend Krediet stopzetten
In 2020 gingen de doorlopende kredieten flink op de schop. Onze partnerbank Interbank zette per 1 mei 2020 alle doorlopende kredieten stop. Ook andere banken/ kredietverstrekkers (ABN AMRO, Nationale Nederlanden, Defam, Qander, ING, Rabobank en Freo) zullen in de komende jaren deze vorm van geld lenen ontmoedigen, afbouwen, stopzetten/ opzeggen of blokkeren. BNP Paribas bood in Nederland altijd al alleen persoonlijke leningen aan, nooit doorlopende kredieten.
De reden van de stopzetting is drievoudig:
- De VFN (Vereniging Financieringsondernemingen in Nederland) scherpte in haar VFN gedragscode de leennormen voor huishoudens aan. Bij de nieuwe berekening is onder andere rekening gehouden met hogere kosten voor levensonderhoud. Banken dienen nog meer zorg te dragen voor een adequate aansluiting tussen bestedingsdoel en kredietproduct, met als doel het beschermen van consumenten tegen overkreditering en onnodige financiële risico’s.
- Veel banken hadden deze zorgplicht niet op orde. Zorgplicht bij een doorlopend krediet betekent dat de bank/ kredietverstrekker een goed beeld moet hebben van de financiële draagkracht van de klant: past een doorlopend krediet nog bij het inkomen en de persoonlijke situatie van de klant? Hoe ziet de financiële ‘foto’ van de klant eruit op het moment dat de variabele doorlopend krediet- rente stijgt of als de klant geld wat hij/zij heeft afgelost weer wil opnemen? Kredietverstrekkers moeten dus als het ware een ‘film’ maken gedurende de looptijd en het gebruik van een doorlopend krediet. Veel banken houden nu niet voldoende de vinger aan de pols, met als gevolg dat veel consumenten gebukt gaan onder een onverantwoord doorlopend krediet.
- Veel mensen weten niet dat er goedkopere leenvormen bestaan, zoals een persoonlijke lening. Ze lopen nu nog financiële risico’s met een doorlopend krediet/ lening met een limiet/ kredietfaciliteit met hoge rente, terwijl dat niet meer nodig is. Oversluiten of samenvoegen van (verschillende) dure leningen naar één overzichtelijke persoonlijke lening met een lage rente is veel voordeliger.
Waarom is een doorlopend krediet niet meer van deze tijd?
Vanaf 1 mei is het, zoals hierboven al aangegeven, niet meer mogelijk om opnames te doen uit een doorlopend krediet via Interbank. Het doorlopend krediet wordt omgezet in een aflopend krediet met een variabele rente en Interbank biedt geen nieuwe doorlopende kredieten meer aan.
Wat zijn de kenmerken van een doorlopend krediet?
- Extra bestedingsruimte tot een bepaalde limiet: opgenomen bedragen kunnen na aflossing opnieuw worden opgenomen
- Variabele rente
- Maandelijkse aflossingen van het opgenomen bedrag, inclusief de rente
Een doorlopend krediet biedt dus flexibiliteit. Maar de keerzijde is dat de rente flink kan schommelen. Bovendien komt het einde van de lening niet snel in zicht, doordat steeds opnieuw bedragen kunnen worden opgenomen. Doorlopende kredieten zorgen voor veel financiële onzekerheid en passen daardoor niet meer bij deze tijd van toch al onzekere/ flexibele arbeidscontracten, beperkte hypotheken en aangescherpte leennormen.
Sommige banken blokkeren hun doorlopende kredieten. Dat pakt onnodig duur en bovendien onhandig uit voor consumenten. Klanten zijn immers gewend aan een bepaalde extra bestedingsruimte. Maar wat als er een aankoop nodig is terwijl er geen geld meer uit het doorlopend krediet beschikbaar is? Klanten met een geblokkeerd krediet kunnen geen geld meer opnemen uit hun krediet, maar betalen wel de hogere flexibele rente.
Die variabele doorlopend krediet- rente ligt altijd hoger (vanaf 4,5%) dan de vaste lage persoonlijke lening- rente (vanaf 3,9%). De vaste rente voor persoonlijke leningen staat nu zelfs historisch laag. Goedbeschouwd bent u dus een dief van eigen portemonnee als u niet nu oversluit, maar het risico neemt dat de rente weer gaat stijgen.
Waar het op neerkomt: waarom zou u níét - in een tijd dat de rente voor persoonlijke leningen historisch laag staat - een persoonlijke lening afsluiten met een vaste lage rente?
Persoonlijke lening: waarom juist wel van deze tijd?
Een persoonlijke lening heeft de volgende eigenschappen:
- In één keer een afgesproken bedrag op uw rekening
- Een historisch lage rente vanaf 3,9%, die gedurende de gehele looptijd (meestal zo’n 10 jaar) vaststaat. U weet daardoor precies waar u aan toe bent.
- Tussentijdse opnames zijn niet mogelijk. Anders gezegd: u lost direct af en weet exact wanneer u weer schuldenvrij bent.
- Tussentijds extra aflossen mag altijd en is boetevrij.
Deze kredietvorm geeft consumenten veel meer overzicht, duidelijkheid, een lagere rente en de zekerheid van een vaste lage rente.
Bovendien hoeft bij het afsluiten van een persoonlijke lening geen ‘film’ van de financiële situatie van de klant te worden gemaakt. Een ‘foto’ op het moment van afsluiten volstaat. Dat komt omdat een persoonlijke lening meteen wordt afgebouwd vanaf het begin de looptijd en er kunnen geen tussentijdse bedragen worden opgenomen. De schuld is dus op zijn hoogst bij het afsluiten, daarom volstaat één ‘foto’.
Bij De Nederlandse Kredietmaatschappij zien we niet voor niets al jaren een terugloop van doorlopend krediet- aanvragen. Ruim 95% van onze klanten kiest voor een persoonlijke lening.
Dure leningen oversluiten naar één overzichtelijke persoonlijke lening
Is uw krediet opgezegd, moet u uw krediet afbouwen of wordt uw lening geblokkeerd? Overweegt u om uw huidige dure doorlopend krediet kosteloos over te laten sluiten? Of om verschillende leningen te laten samenvoegen tot één overzichtelijke persoonlijke lening met veel betere voorwaarden en zekerheid?
Dan is het zeker de moeite waard om te bekijken of een persoonlijke lening u verder kan helpen en wél past bij uw huidige financiële situatie en plannen.
Vraag hier direct een vrijblijvende offerte aan.
