Alle soorten leningen!
1. Doorlopend krediet: U krijgt een kredietlimiet tot een bepaald bedrag, stel € 10.000,-. U kunt het hele bedrag ineens opnemen, bijvoorbeeld voor een grote aankoop. Op het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook met aflossen. Iedere maand betaalt u een vast bedrag. U kunt ook een deel van uw limiet opnemen, bijvoorbeeld € 4.000,-. Dan betaalt u ook een vast bedrag per maand terug, maar u kunt daarnaast de resterende € 6.000,- nog opnemen.
Variabele rente: Vaak is de rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen. Een nadeel is dat de rente variabel is: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment. Dus u weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen.
2. Persoonlijke lening: Bij een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast. Het voordeel van een persoonlijke lening is dat u altijd precies weet waar u aan toe bent.
Rente is vast: De rente op een persoonlijke lening is hoger dan de rente op een doorlopend krediet. Dit komt doordat u bij een persoonlijke lening de garantie heeft dat de rente vast blijft staan. Als de marktrente stijgt, merkt u daar dus niets van. Andersom geldt ook: als de marktrente daalt, blijft uw rente even hoog.
3. Roodstand: Rood staan betekent dat er een krediet is gekoppeld aan uw betaalrekening. U kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening, bijvoorbeeld tot € 1000,- of € 2500,-. Iedere keer dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt u daar rente over. U betaalt bij afgesproken rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand. Ook bij een geoorloofde roodstand betaalt u bijna altijd meer dan 10% rente per jaar.
4. Flitskrediet: Via internet of sms is het mogelijk om snel even een paar honderd euro te lenen. Het gaat om relatief kleine leningen die binnen korte tijd (bijvoorbeeld 2 weken) moeten worden terugbetaald. Dit soort leningen wordt flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen niet onder de wetgeving die voor kredieten bestaat. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten te rekenen (en dit geen rente te noemen, maar behandelingskosten).
In 2011 is een wet ingegaan die ervoor moet zorgen dat flitskrediet aan dezelfde voorwaarden voldoet als ander krediet. Alle kosten die verplicht zijn om de lening af te sluiten, moeten in een rentepercentage worden omgerekend en dit mag niet meer bedragen dan 16% per jaar. De verstrekkers van flitskrediet hebben daarom hun aanbod aangepast. Ze vragen nu (extra) geld voor bepaalde diensten, zoals: een garantiestelling, een advies over verzekeringen, het snel overboeken van het geld
Daarnaast rekenen ze forse boetes wanneer er te laat wordt terugbetaald, al is het maar 1 dag. Deze zaken zijn in theorie misschien niet verplicht om een lening af te sluiten, maar in de praktijk waarschijnlijk wel noodzakelijk. In dat geval zijn dit soort leningen erg duur.
Als u op korte termijn geld nodig heeft, bedenk u dan 3x voordat u gebruik maakt van een dergelijk flitskrediet. Rood staan is vaak vele malen voordeliger: € 150,- rood staan tegen 16% gedurende 21 dagen, kost minder dan € 1,50. Duidelijk minder dan de € 25,- die sommige partijen vragen voor een spoedboeking, een garantiestelling of iets dergelijks.
5. Huurkoop: Als uw autodealer u een lening voor de aanschaf van een auto aanbiedt, gaat het vaak om huurkoop. Na een aanbetaling betaalt u het restant van de koopsom in termijnen. U bent pas eigenaar als u de laatste termijn hebt afbetaald. Aan huurkoop kleven nadelen. Als u de maandelijkse aflossing niet kunt opbrengen, en u heeft het verschuldigde bedrag nog niet voor 75% afbetaald, bent u uw auto kwijt. Als de opbrengst van de auto dan niet genoeg is om uw schuld af te betalen, moet u de rest alsnog betalen. Verder betaalt u bij huurkoop meestal een heel hoge rente, hoger dan bij een bank bijvoorbeeld.
6. Postorderbedrijf (verzendhuis- of postorderkrediet): Wehkamp, Neckermann of Otto zijn voorbeelden van postorderbedrijven. Ze bieden producten via catalogi en internet aan waarbij u de rekening in termijnen kunt betalen, ook als het om lage bedragen gaat. Het gaat dan om het zogenaamd postorderkrediet.
Een soort van doorlopend krediet is ook mogelijk bij postorderbedrijven. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot € 1.000. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag u weer opnemen. U betaalt bij een postorderbedrijf vaak een hogere rente dan u voor een lening bij een bank betaalt.
7. Klantenkaarten: Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Dit is vergelijkbaar met een creditcard. Voorbeelden zijn de Ikea klantenkaart, Comfort Card of PrimeLine. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.
Kredietlimiet en hoge rente: Als u een deel van het bedrag hebt betaald, mag u vaak weer opnieuw aankopen doen op krediet, tot aan een bepaalde limiet. Meestal betaalt u voor een krediet gekoppeld aan een klantenkaart een hoge rente.
8. Creditcards: Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties als MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants betalen, in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u betalingen doen met een creditcard. U kunt er mee betalen tot een bepaalde limiet is bereikt (bijvoorbeeld € 2500,-). Binnen enkele weken worden de bedragen van uw rekening afgeschreven.
Hoge rente: Soms bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. U bent dan door een hogere rente doorgaans duurder uit dan met een lening bij een bank. Verder betaalt u voor het bezit van de creditcard meestal een bedrag per maand of per jaar.
