Maximale rente op lening voor auto of verbouwing stijgt opnieuw
Per 1 januari 2024 gaat het maximaal toegestane rentepercentage op een lening omhoog naar 15 procent. Dit betekent dat u meer geld kwijt kunt zijn, als u een lening afsluit voor bijvoorbeeld een nieuwe auto of een andere uitgave.
Deze rentestijging betreft consumptieve kredieten, zoals een persoonlijke lening of een Flex en Zeker lening. Een hogere rente maakt een lening duurder, soms met tientallen of honderden euro’s per jaar. Dit geldt ook voor rood staan, een creditcardschuld of betalen in termijnen/achteraf betalen.
Ministerie van Financiën waarschuwt: voorzichtig met leningen
Het ministerie van Financiën heeft al een waarschuwing afgegeven, om voorzichtig te zijn met een lening. Vooral kortlopende leningen hanteren het hoogste rentepercentage en kunnen mensen in de financiële problemen brengen.
Geld lenen kost altijd geld, hoe verleidelijk het ook kan zijn om ‘even snel’ een lening af te sluiten voor onverwachte uitgaven of een eenmalige grotere aankoop.
Hoe zit de maximale rente in elkaar?
Wat is de maximaal toegestane rente eigenlijk en waarom kan deze stijgen of dalen?
De maximaal toegestane rente - ofwel maximale kredietvergoeding - die een kredietverstrekker of bank mag vragen, betreft de totale kosten en rente van een lening.
De maximale kredietvergoeding bestaat uit twee delen:
Het eerste deel is de wettelijke rente en deze kan variëren. Hierover later meer.
Het tweede deel is de maximale opslag die een kredietverstrekker/bank mag berekenen. Deze opslag is bedoeld voor kredietverstrekkers, om zowel de kosten als het risico op wanbetaling te dekken en om rendement te kunnen behalen. Die maximale opslag is in 2022 juist verlaagd van 12% naar 8%. Dat blijft ook zo.
Maar omdat het eerste deel - de wettelijke rente - is verhoogd, zien we wel degelijk een stijging van de totale maximale kredietvergoeding.
Hoe dat werkt? We leggen het hieronder kort uit.
Hoge rente als middel tegen inflatie
De maximale wettelijke rente is gekoppeld aan de rente van de ECB (Europese Centrale Bank). Als de ECB de rente verhoogt (of verlaagt), gaat de financiële markt daarin mee.
Een hogere rente is een middel dat de ECB inzet om de hoge inflatie een halt toe te roepen. De economie koelt als het ware af, omdat een hogere rente het aantrekkelijker maakt om geld te sparen en minder uit te geven.
Geld lenen wordt juist minder aantrekkelijk, omdat de rente hoger ligt.
Alles bij elkaar neemt de vraag naar goederen en diensten vanzelf af. Dit zorgt er uiteindelijk voor dat de prijzen minder stijgen of zelfs dalen, waardoor de inflatie afneemt.
Na een recordhoogte van 11,6 procent in 2022 komt de gemiddelde inflatie in 2023 uit op ongeveer 4,4 procent.
Een ‘gezonde’ inflatie ligt op 2 tot 3 procent en dat gaan we hopelijk in 2025 weer bereiken.
Het rentepercentage wordt twee keer per jaar bepaald. Tijdens de coronacrisis in 2020 bijvoorbeeld verlaagde de ECB de maximale kredietvergoeding van 14 procent naar 10 procent. Per 1 juli 2022 lag het percentage weer op 12 procent. Sinds 1 juli 2023 zien we een maximale rente van 14 procent voor leningen en kredieten.
Op 1 januari komt er dus opnieuw een (halfjaarlijkse) stijging van de maximale kredietvergoeding, van 14 procent naar 15 procent.
Rente voor woningverbetering/verduurzaming 100% aftrekbaar
Maar er is ook goed nieuws. Sluit u een persoonlijke lening af om uw koophuis te verduurzamen/ verbouwen (of elke andere vorm van woningverbetering)? Dan heeft u meestal recht op volledige aftrek van de rente, in box 1. Zo heeft de verhoogde rente onder de streep geen invloed op de kosten van uw persoonlijke lening voor de verbouwing.
Relevante informatie:
Bereken de rente van uw lening
