Rood staan bij banken is duur
Volgens het voorlichtingsinstituut Nibud zakt de bankrekening van 40% van Nederlandse huishoudens weleens in de rode cijfers. De gezamenlijke roodstand van alle consumenten schommelt rond de 9 miljard euro op jaarbasis.
Voor sommigen is rood staan een tijdelijk en handig hulpje, maar anderen komen er aardig door in de financiële problemen.
De rentes liegen er dan ook niet om: consumenten betalen voor rood staan op hun betaalrekening rentes van 9,9% tot wel 13,9%
De Nederlandsche Bank (DNB) laat regelmatig de alarmbellen rinkelen over de financiële buffers bij veel Nederlandse huishoudens.
Als er een financiële noodzaak opkomt, is één op de zeven Nederlanders niet in staat om binnen een maand € 2000 bij elkaar te krijgen (uit spaargeld of wat er overblijft na salarisrondes).
Ook zien veel mensen rood staan als ’oplossing’ bij financiële tegenslagen.
Rood staat is geen oprekken van het salaris
Rood kunnen staan is (nog) heel gewoon en wordt veelal door klanten ook niet gezien als een lening. Toch is het negatieve saldo niet bedoeld om het salaris mee op te rekken, of als eeuwig extra potje.
Rood staan is van oorsprong alleen uitgevonden als tijdelijk opvangnetje, voor als mensen even krap zitten of een extra uitgave moeten doen. Maar het is duur en kan zelfs uw kredietwaardigheid schaden, vanwege de BKR-registratie.
Ook de creditcard biedt de mogelijkheid om tijdelijk ‘extra’ geld bij de hand te hebben. Klanten kunnen de limiet op hun bankrekening extra oprekken door er een creditcardschuld aan te koppelen.
Een bankrekening (plus limiet) en een creditcard zijn twee verschillende producten. Daarom houdt de bank ze apart.
Maar de schuld loopt wel op. Rood staan is ook nog eens zeer makkelijk in te stellen: via de website of de app van uw bank is de optie ‘rood staan’ met één klik al aangezet.
Wat kost rood staan?
Stel, iemand heeft een limiet van € 2.000 op de bankrekening, plus een creditcard met een limiet van € 2.500.
Worden beide faciliteiten ten volle gebruikt, dan ontstaat er in no-time een schuld van € 4.500. Zonder dat er bij de bank alarmbellen afgaan – dit betreft immers een heel gebruikelijke ‘service’.
De rente op rood staan is 9,9% tot 13,9% op jaarbasis. Overschrijdt u de betalingstermijn van uw creditcard dan kost u dit tot 14% rente.
Dat kan oplopen tot tientallen of honderden euro’s per jaar, alleen al aan rente. Een dure grap!
Zwarte cijfers wassen neus
Roodstand mag maximaal drie maanden voortduren. Daarna moet de rekening weer in de zwarte cijfers terechtkomen. ING, Rabobank en ABN AMRO zeggen problematische roodstand te voorkomen, door in de voorwaarden op te nemen dat klanten minimaal eens per drie maanden één dag een positief saldo laten zien.
Dat lijkt een mooie stok achter de deur, om een gezond afbetalingspatroon te stimuleren. Maar wat gebeurt er in de resterende tijd? Bijna drie maanden in de schulden tegen een rente van 14%, tegen één dag in de zwarte cijfers…? Dat maakt van het ‘voorkomen van problematische roodstand’ eigenlijk een wassen neus.
BKR-registratie
Los van de hoge rente op roodstand, is er nog een reden om voorzichtig te zijn met een krediet op uw betaalrekening.
Rood staan is een kredietfaciliteit. Dit betekent dat rente betaald moet worden en dat kan ten koste gaan van uw financiële draagkracht.
Daarom registreert het BKR alle kredietfaciliteiten van € 250 en hoger, die langer dan drie maanden beschikbaar zijn.
Deze registratie is niet per se negatief, maar hij kan wel uw kredietwaardigheid beïnvloeden. Ook als u nooit van de mogelijkheid gebruik maakt om rood te staan.
Als u bijvoorbeeld een hypotheek wilt aanvragen, kijkt de hypotheekverstrekker naar uw volledige kredietprofiel. Rood (kunnen) staan wordt dan meegewogen als een doorlopend krediet. Het gevolg kan zijn dat u minder kunt lenen.
Wie een betalingsachterstand heeft (meer dan 3 maanden rood staan) krijgt een negatieve BKR- registratie en mag helemaal geen hypotheek meer afsluiten.
Lus van duur lenen
Rood staan kent ook geen vaste aflossingsstructuur. Veel mensen betalen (elke 3 maanden) net genoeg terug om aan de voorwaarden te blijven voldoen. Maar na korte tijd zakt de rekening gewoon weer in het rood.
Zo blijven consumenten gevangen in de lus van duur lenen, zonder echte afbetaling van hun schulden.
Rood staan is niet zo onschuldig
Rood staan lijkt een vertrouwde en onschuldige optie voor wat extra financiële armslag. Maar, zoals we nu weten:
- Host veel geld (hoge rente)
- Het wordt niet goed gemonitord door de banken
- Het levert een BKR-registratie op
- Aflossen blijft lastig
Het is dus verstandig om kritisch te kijken naar uw uitgaven en alleen rood te staan als er echt geen andere opties zijn. En andere opties zijn er zeker. Een persoonlijke lening bijvoorbeeld, met een veel lagere rente en overzichtelijke aflossingen.
Persoonlijke lening: voordeliger en overzichtelijker
Een persoonlijke lening is goedkoper, transparanter en helpt u om gericht af te lossen. Ter vergelijking: de rentes voor een persoonlijke lening liggen (afhankelijk van de ontwikkelingen op de financiële markt) ruim beneden de 14%. U bent dus al snel honderden euro’s per jaar goedkoper uit.
Het afsluiten van een persoonlijke lening is bijna altijd een betere keuze dan rood staan. Waarom?
- Lagere rente
- U ontvangt eenmalig een vast bedrag
- Vaste periode om terug te betalen
- Maandelijkse aflossing
- Tussendoor extra aflossen mag altijd en is boetevrij.
Geld lenen is geen schande en kan u zelfs helpen om een belangrijk doel te bereiken. Als u de lasten van de aflossing maar kunt dragen.
Het maakt een persoonlijke lening veel veiliger dan rood staan op uw bankrekening. Waarom nog rood blijven staan, als het een onnodig dure gewoonte blijkt die vaak ongemerkt uw geld opslokt?
Oversluiten financiële verplichtingen naar één persoonlijke lening
Stel, u heeft naast uw mogelijkheid tot rood staan ook nog andere kredieten lopen. Zoals betalingsachterstanden bij achteraf betalen, met alle schulden en onoverzichtelijke afschrijvingen van dien.
Of er lopen nog allerlei betalingsafspraken bij de MediaMarkt of Wehkamp, met dure rentes tot wel 14%.
Oversluiten of samenvoegen van andere (dure) leningen naar één lening is dan een optie.
Benieuwd of een persoonlijke lening ook voor u een goede optie is om verantwoord geld te lenen? Bereken eerst hoeveel u kunt lenen en vraag vervolgens vrijblijvend een offerte aan voor een lening.
Gerelateerde informatie:
Wat zijn de alternatieven voor rood staan?
